Aconselhamento de crédito - Credit counseling
O aconselhamento de crédito (conhecido no Reino Unido como aconselhamento de dívidas ) é comumente um processo usado para ajudar os devedores individuais na liquidação de dívidas por meio de educação, orçamento e o uso de uma variedade de ferramentas com o objetivo de reduzir e, por fim, eliminar a dívida. O aconselhamento de crédito é mais frequentemente feito por agências de aconselhamento de créditoque estão autorizados por contrato a agir em nome do devedor para negociar com os credores a resolução de dívidas que estão além da capacidade de pagamento do devedor. Algumas das agências são sem fins lucrativos que cobram sem taxas ou sem taxas, enquanto outras podem ter fins lucrativos e incluem taxas elevadas. Os regulamentos sobre aconselhamento de crédito e agências de aconselhamento de crédito variam de acordo com o país e, às vezes, dentro das próprias regiões dos próprios países. Nos Estados Unidos, os indivíduos que entram com o processo de concordata, Capítulo 13, são obrigados a receber aconselhamento.
Visão geral
Nos Estados Unidos, a National Foundation for Credit Counseling foi criada em 1951. A prática moderna conhecida como “aconselhamento de crédito” foi iniciada por bancos credores e empresas de cartão de crédito em meados da década de 1960 para lidar com o crescente volume de falências pessoais.
Embora haja variação de país para país e até mesmo em regiões dentro de um país, a dívida do consumidor é principalmente composta por empréstimos imobiliários , dívidas de cartão de crédito e empréstimos para automóveis . O aconselhamento de crédito inclui uma gama de serviços para lidar com a dívida do consumidor que não está dentro da capacidade do devedor de pagar, como educação sobre crédito, finanças pessoais, orçamento e gestão de dívidas. Além da educação, uma opção popular de aconselhamento de crédito é o '' Plano de gestão da dívida '' ('' DMP '', conhecido no Reino Unido como arranjo voluntário individual ou "IVA"). Para iniciar um DMP, um consumidor autorizaria o conselheiro de crédito a entrar em contato com cada um dos credores não garantidos do consumidor e negociar com cada credor para reduzir o valor do pagamento mensal do consumidor, para reduzir a taxa de juros e para renunciar a quaisquer taxas atrasadas pendentes. A dívida foi então '' consolidada '' em um único pagamento.
Os conselheiros de crédito podem, às vezes, negociar o alívio da dívida , onde parte ou a totalidade de uma dívida individual é perdoada. Outra opção é a consolidação de dívidas , em que um novo empréstimo substitui várias dívidas de crédito sem garantia . O método da bola de neve da dívida é uma abordagem de orçamento que aborda a dívida sistematicamente.
Crítica
A crítica global ao aconselhamento de crédito vem principalmente de práticas predatórias que tiram proveito de devedores que já estão lutando. Essas práticas incluem não cumprir os padrões exigidos, cobrar taxas ilegais ou não razoáveis, deixar de fornecer soluções acessíveis para os consumidores e deixar de informar os clientes sobre os serviços de dívida gratuitos disponíveis em outros lugares.
Regulamentos por país
Estados Unidos
Nos Estados Unidos, as agências de aconselhamento de crédito são vagamente regulamentadas pela Federal Trade Commission (FTC) , a agência nacional de proteção ao consumidor, que pode processar empresas que enganaram os consumidores sobre o custo, a natureza ou os benefícios de seus serviços. Diferentes estados podem regular os DMPs individualmente e os procuradores-gerais têm poderes para proteger os cidadãos do estado contra fraudes. Duas associações profissionais representam os conselheiros de crédito: a Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito e a Associação de Agências de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor Independente.
Reino Unido
No Reino Unido, a Autoridade de Conduta Financeira é responsável pela regulamentação do crédito ao consumidor e estabeleceu um Protocolo de Plano de Gestão da Dívida. Pode impor multas por conduta imprópria.
União Europeia
Em outros lugares da União Europeia, a regulamentação e a não regulamentação das agências de aconselhamento de crédito e suas abordagens, incluindo DMPs, são amplamente variadas. Na Suécia , as diretrizes para aconselhamento de crédito são vagamente fornecidas pela Confederação Sueca de Empregados Profissionais (TCO) e os credores são incentivados a usá-las no lugar do sistema judicial. Na Irlanda , o Congresso Irlandês de Sindicatos (ICTU) fornece informações sobre resolução de dívidas diretamente aos devedores. Na Letônia , uma empresa de consultoria de dívidas chamada LAKRA trabalha com empregadores para ajudar funcionários endividados.
Canadá
A Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) aconselha os canadenses a fazer suas pesquisas e encontrar uma organização confiável e um conselheiro qualificado. Eles sugerem certificar-se de que uma agência está em dia com uma associação provincial ou nacional. Eles recomendam examinar cuidadosamente a publicidade da agência para ver se ela parece boa demais para ser verdade. As reclamações ou declarações falsas a serem observadas podem incluir o reembolso de apenas uma fração de sua dívida, a correção rápida de sua pontuação de crédito ou a alegação de fazer parte de um programa governamental. Eles também sugerem que os consumidores perguntem sobre os serviços, custos e qualificações do conselheiro de uma agência. O FCAC também alerta os canadenses para que tenham cuidado com as empresas que oferecem ajuda para saldar suas dívidas ou reparar seu crédito. As coisas a serem observadas incluem garantias para resolver problemas de dívidas e o uso de empréstimos com juros altos para saldar dívidas. Algumas dessas empresas também afirmam que podem apresentar uma proposta de consumidor em nome de um consumidor. No entanto, o FCAC aponta que apenas um administrador de insolvência licenciado qualificado pode ajudar alguém com uma proposta de consumidor ou falência .
África do Sul
O National Credit Regulator (NCR) foi estabelecido como o regulador ao abrigo da National Credit Act No. 34 de 2005 (The Act) e é responsável pela regulamentação da indústria de crédito sul-africana. Tem a tarefa de realizar educação, pesquisa, desenvolvimento de políticas, registro de participantes da indústria, investigação de reclamações e garantir a aplicação da lei. O NCR também é responsável pelo registro de provedores de crédito, agências de crédito e conselheiros de dívidas; e com a aplicação do cumprimento da lei. O aconselhamento de dívidas foi introduzido e executado em 2007. Isso permitiu que consumidores superendividados buscassem alívio de acordo com a Lei de Crédito Nacional (NCA). O NCA foi alterado várias vezes desde o início e vários novos regulamentos foram publicados.