Arranjo voluntário individual - Individual voluntary arrangement

Na Inglaterra e no País de Gales, um arranjo voluntário individual ( IVA ) é uma alternativa formal para indivíduos que desejam evitar a falência . Na Escócia, a solução de dívida legal equivalente é conhecida como Protected Trust Deed .

O IVA foi estabelecido e é regido pela Parte VIII da Lei de Insolvência de 1986 e constitui uma proposta de reembolso formal apresentada aos credores do devedor por meio de um administrador da insolvência . Normalmente (mas não necessariamente), o IVA abrange apenas as reivindicações de credores não garantidos, deixando os direitos dos credores garantidos praticamente inalterados. Os administradores da insolvência cobram taxas iniciais e contínuas que são adicionais à dívida.

Um IVA é um acordo contratual com credores e pode ser tão flexível quanto as circunstâncias do próprio indivíduo; eles podem, portanto, ser baseados em capital, renda, pagamentos de terceiros ou uma combinação destes.

Nesse processo, um devedor que tem dinheiro suficiente sobrando depois de credores prioritários e despesas essenciais pode conseguir um acordo voluntário individual. (Depois de obter aconselhamento independente, os devedores com problemas menos graves podem desejar considerar um plano de gestão da dívida .)

O procedimento análogo para as empresas é o arranjo voluntário da empresa .

Processar

Os credores tomam uma decisão em uma reunião de credores convocada para considerar a proposta de IVA. O retorno para os credores costuma ser maior do que eles receberiam em caso de falência. Uma votação é encaminhada - por valor. 75% do valor dos credores que votarem na assembleia por pessoa ou procuração devem concordar para que o acordo seja aprovado. Se algum dos votantes for 'associado' (geralmente sócios de negócios, amigos e familiares), uma segunda contagem é realizada e 50% dos credores não associados devem aprová-la.

IVAs foram originalmente concebidos para fornecer alívio às dívidas geradas como resultado da insolvência de empresas . Desde o final da década de 1990, os níveis crescentes de dívida do consumidor levaram a muitos indivíduos insolventes com dívidas não geradas por empresas que buscam a proteção legal oferecida em um IVA. IVAs podem ser populares entre as pessoas que possuem ativos que desejam proteger. Esses ativos, como propriedades de alto patrimônio líquido e carros caros, etc., não estão diretamente sob risco sob um IVA - pois podem estar em processo de falência.

Vantagens e desvantagens

As vantagens e desvantagens de um IVA em comparação com outras soluções de dívida são específicas às circunstâncias individuais do devedor e deve-se buscar aconselhamento profissional para decidir sobre a melhor opção.

Estigma

Um IVA é um acordo privado entre o devedor e os credores. A partir de 6 de abril de 2009, a falência não é mais anunciada no jornal local, apenas no London Gazette . IVA não é anunciado. Ambos os devedores em um IVA e falência são listados publicamente no Registro de Insolvência Pessoal - qualquer pessoa pode visualizar o Registro de Insolvência, mas é usado principalmente por agências de referência de crédito que o utilizam para atualizar registros de crédito (um IVA afetará seu registro de crédito, mas este é o mesmo que com outras soluções de dívida), e os credores que usarão o Registro de Insolvências para ajudá-los a tomar uma decisão sobre se devem emprestar dinheiro a clientes em potencial. É improvável que os vizinhos verifiquem o Registro, o que pode ser uma preocupação as pessoas assumem quando descobrem que serão listados em um registro público.

Comprimento

Um IVA baseado em renda geralmente pode durar até cinco anos, embora possa ter qualquer duração. Os proprietários de casas podem descobrir que o prazo do IVA baseado em renda pode ser estendido por 12 meses em vez do patrimônio líquido, se eles possuírem participação em uma propriedade que não pode ser incluída no IVA em benefício dos seus credores.

Uma falência é normalmente cancelada automaticamente após um ano ou menos se for elegível para uma rescisão antecipada. Um acordo de pagamento de rendimentos ou ordem de falência (se for aplicado, dependendo do rendimento disponível do indivíduo) não durará mais do que três anos e os pagamentos são geralmente muito mais baixos do que ao abrigo de um IVA baseado no rendimento.

Obtenção de crédito

Ao contrário da falência, um IVA não restringe estatutariamente um devedor de obter crédito, embora a proposta possa fazê-lo. No entanto, na falência, pode-se legalmente obter crédito de até £ 500 sem revelar o status de falido. Depois que um falido é cancelado, não há nada na lei que impeça o falido de obter crédito.

Habilidade para negociar

A falência geralmente dissolve uma parceria e impede um devedor de atuar como diretor de uma empresa. Um comerciante autônomo terá de divulgar o fato de que está falido ao obter crédito, por exemplo, ao lidar com fornecedores. Não existem tais implicações com um IVA, embora os credores sempre perguntem.

Avaliação de crédito

Embora indiscutivelmente um IVA seja visto como mais positivo do que a falência aos olhos dos credores, uma vez que mostra um certo compromisso com o reembolso da dívida, na realidade um IVA provavelmente terá um efeito igualmente prejudicial na classificação de crédito do devedor como falência. Normalmente, a classificação de crédito do devedor já é ruim antes de um IVA ou falência ser considerado. Tanto a falência quanto o IVA permanecerão no arquivo de crédito do devedor por seis anos a partir do início do IVA ou da falência.

Taxas e desembolsos

Existem duas taxas distintas a pagar em um IVA. Ambas as taxas são pagas como parte do Convênio e estão incluídas nas contribuições mensais feitas para o IVA. Essas taxas geralmente não afetam o valor total a pagar, mas reduzem o dividendo final que cada credor espera receber do IVA. Como resultado, um administrador da insolvência deve concordar com seus honorários com os credores votantes antes que um IVA seja aceito.

A taxa do nomeado é uma taxa cobrada em relação ao trabalho executado até o momento em que o IVA é acordado. É recuperado dos pagamentos para o IVA antes de qualquer dividendo ser pago aos credores.

A taxa do supervisor é uma taxa contínua em relação ao trabalho executado durante um IVA. É recuperado de pagamentos para o IVA em intervalos regulares, conforme acordado com os credores votantes. Pode ser trimestral ou anual, dependendo das regras estipuladas na proposta do indivíduo.

Algumas empresas de gestão de dívidas tentam incluir uma taxa extra de acordo com o IVA.

Um IVA também cobrará desembolsos ao longo da duração do IVA, para cobrir quaisquer custos incorridos pelo supervisor que gerencia o acordo. Os desembolsos são divididos em desembolsos de categoria 1 e categoria 2. Os desembolsos da categoria 1 são custos diretamente relacionados a acordos e pagamentos feitos a terceiros. Exemplos desses desembolsos são títulos, PPI e pesquisas sobre vendas incorretas e taxas de instalação.

Os desembolsos da categoria 1 não podem ser limitados pelos credores.

Os desembolsos da categoria 2 estão relacionados ao acordo de insolvência, mas não são feitos a terceiros. Eles incluem custos compartilhados ou alocados em uma base razoável. Exemplos disso são milhagem comercial, impressão e fotocópia e postagem

A casa

Talvez a maior vantagem de um IVA sobre a falência seja o controle que o devedor pode ter sobre sua casa. Em caso de falência, os bens do devedor passarão a pertencer ao administrador (alguns bens são excluídos, nomeadamente aqueles usados como instrumentos de comércio , conteúdos domésticos comuns). Isso geralmente inclui o patrimônio líquido em sua propriedade e o administrador pode forçar a venda. Uma proposta de IVA pode excluir a propriedade por completo, ou propor uma re-hipoteca ou oferecer contribuições baseadas na renda por um período mais longo em vez dos interesses equitativos do devedor na propriedade. O supervisor pode registrar uma restrição à propriedade para garantir que seu consentimento seja necessário antes que a propriedade seja, por exemplo, vendida ou hipotecada novamente.

Falha

Se um IVA falhar porque um indivíduo não consegue acompanhar os reembolsos (ou chegar a acordo sobre novos termos com o administrador e os credores), a falência torna-se uma possibilidade real. Como uma proporção significativa dos reembolsos do IVA vai para o pagamento dos honorários do nomeado e do supervisor, as pessoas que não cumpriram um IVA geralmente descobrem que não pagaram o valor esperado da dívida.

Adicionalmente, os credores também irão adicionar juros e encargos às dívidas desde a data da reunião dos credores até a data da inadimplência (atualmente 8% ao ano), aumentando assim o nível de endividamento.

Funções do administrador da insolvência

Um IVA só pode ser administrado por um administrador da insolvência licenciado. Em cada etapa do processo de IVA, a função do administrador da insolvência muda.

Conselheiro

O consultor não precisa ser um administrador da insolvência, embora muitas vezes seja. O consultor deve informar o devedor de todas as soluções disponíveis, geralmente incluindo lidar primeiro com dívidas prioritárias, re-hipoteca, consolidação de dívidas em um empréstimo, gestão de dívidas, falência, uma ordem de alívio da dívida e IVA. O consultor deve examinar todas as circunstâncias do devedor, o que ele possui, o que deve e sua renda e despesas familiares para aconselhar a melhor solução. O consultor pode cobrar por consultoria sobre dívidas, no entanto, a maioria dos provedores de IVA oferece consultoria sem nenhum custo inicial. As agências de aconselhamento sobre dívidas de caridade incluem Citizens Advice Bureau , StepChange Debt Charity e Christians Against Poverty, que podem sugerir medidas de gestão da dívida que não envolvam um IVA.

Nomeado

Se um IVA for considerado adequado, o administrador da insolvência se tornará o nomeado. Há um equívoco de que é função do nomeado aconselhar o devedor na redação de uma proposta aos credores. Este não é o caso. A legislação deixa claro que essa tarefa é do devedor e de seus assessores, que, no entanto, podem ser a empresa do nomeado.

Em vez disso, é tarefa do nomeado revisar a proposta sobre a qual ele foi solicitado a agir e apresentar um relatório sobre ela.

Na prática, a proposta é geralmente um documento padrão que é modificado para as circunstâncias particulares de cada devedor. Os termos comuns incluirão:

Uma análise das receitas (A) e despesas (B) do devedor. A partir disso, é calculado o rendimento disponível do devedor (A) - (B) e este passará a ser o valor que será recolhido no IVA periodicamente (geralmente mensal). O período é geralmente de cinco anos, mas pode ser de qualquer duração. A proposta normalmente indicará que se o rendimento disponível aumentar durante a vigência do IVA, o valor a pagar também aumentará proporcionalmente.

Uma história de fundo que explica como surgiram as dificuldades financeiras do devedor.

Detalhes de quaisquer ativos que devem ser realizados ou excluídos. Por exemplo, como será tratada a casa matrimonial, esquemas de pensões, esquemas de poupança compartilhada, veículos, etc.

Capacidade de convocar futuras reuniões de credores, caso as circunstâncias se alterem, para modificar os termos do IVA.

Restrições à obtenção de crédito. Isso ocorre porque uma dívida contraída após a aprovação do IVA pode resultar em um pedido de falência de um credor, o que quase certamente causaria a quebra do IVA.

Presidente

O Presidente realizará reunião de credores e negociará com o devedor e credores a aprovação da proposta. É comum que os credores peçam modificações na proposta na assembleia. As modificações comuns apresentadas pelos principais bancos incluem restringir o devedor de obter crédito, garantir o aumento dos pagamentos se a renda do devedor aumentar, especificar um retorno mínimo, como 40 pence por libra, e insistir que o supervisor não cumpra o IVA se o devedor falhar 3 ou mais pagamentos e petições de falência do devedor.

Supervisor

Se o IVA for aprovado, o administrador da insolvência nomeado como supervisor no IVA aprovado torna-se o Supervisor do IVA. Isso envolve relatórios anuais aos credores, devedores e ao tribunal. Também envolve monitorar se o devedor está cumprindo os termos do acordo, concordar com as reivindicações dos credores, fazer pagamentos aos credores e, em geral, garantir que o acordo progrida de acordo com os termos da proposta. O devedor deve cumprir todas as solicitações razoáveis do supervisor, que podem incluir o fornecimento periódico de extratos bancários, contas, recibos de salário, etc.

Veja também

Administrações
Reembolsos administrativos
Falência
Secretaria de Assistência Social
Arranjo voluntário da empresa - o equivalente para empresas
Liquidações
Acordo de Insolvência Pessoal - um mecanismo legal na Irlanda
Escrituras fiduciárias - disponíveis apenas na Escócia
Arranjo voluntário individual simplificado
Insolvência de comerciante único

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