Empréstimo salarial - Payday loan

Uma vitrine em Falls Church, Virgínia , anuncia empréstimos salariais.

Um empréstimo do payday (também chamado de pagamento antecipado , empréstimo de salário , crédito consignado , pequeno empréstimo dólar , a curto prazo , ou dinheiro antecipadamente empréstimo ) é um curto prazo empréstimo sem garantia , muitas vezes caracterizada por altas taxas de juros.

O termo "dia de pagamento" no empréstimo do dia de pagamento se refere a quando um devedor assina um cheque pré-datado para o credor referente ao salário do dia de pagamento, mas recebe parte dessa quantia em dinheiro imediato do credor. No entanto, na linguagem comum, o conceito também se aplica independentemente de o reembolso de empréstimos estar vinculado ao dia de pagamento do mutuário. Os empréstimos às vezes também são chamados de " adiantamentos em dinheiro ", embora esse termo também possa se referir a dinheiro fornecido contra uma linha de crédito pré-combinada, como um cartão de crédito . A legislação sobre empréstimos do dia de pagamento varia amplamente entre os diferentes países e, nos sistemas federais, entre os diferentes estados ou províncias.

Para evitar a usura (taxas de juros excessivas e não razoáveis), algumas jurisdições limitam a taxa de porcentagem anual (APR) que qualquer credor, incluindo credores do dia de pagamento, pode cobrar. Algumas jurisdições proíbem totalmente o empréstimo do dia de pagamento e algumas têm muito poucas restrições aos credores do dia de pagamento.

Os empréstimos salariais têm sido associados a taxas de inadimplência mais altas.

História

De acordo com um estudo de 2007 do economista Michael A. Stegman, as firmas de empréstimos consignados eram extremamente raras antes da década de 1990, mas cresceram substancialmente desde então.

Impacto

Um estudo de 2019 descobriu que os empréstimos salariais nos Estados Unidos "aumentam as taxas de falência pessoal por um fator de dois ... ao piorar a situação do fluxo de caixa da família". Um segundo estudo de 2019 analisando o Reino Unido descobriu que os empréstimos do dia de pagamento "causam aumentos persistentes na inadimplência e fazem com que os consumidores excedam seus limites de cheque especial".

O processo de empréstimo

O processo básico de empréstimo envolve um credor que concede um empréstimo não garantido de curto prazo a ser pago no próximo dia de pagamento do mutuário. Normalmente, alguma verificação de emprego ou renda está envolvida (por meio de recibos de pagamento e extratos bancários), embora, de acordo com uma fonte, alguns credores do dia de pagamento não verifiquem a renda ou executem verificações de crédito. Empresas individuais e franquias têm seus próprios critérios de subscrição.

No modelo de varejo tradicional, os mutuários visitam uma loja de empréstimos consignados e garantem um pequeno empréstimo em dinheiro, com pagamento integral no próximo salário do mutuário. O mutuário assina um cheque pré - datado para o credor no valor total do empréstimo mais taxas. Na data de vencimento , o mutuário deve retornar à loja para pagar o empréstimo pessoalmente. Se o mutuário não pagar o empréstimo pessoalmente, o credor pode resgatar o cheque. Se a conta tiver poucos fundos para cobrir o cheque, o mutuário pode agora enfrentar uma taxa de cheque devolvida de seu banco, além dos custos do empréstimo, e o empréstimo pode incorrer em taxas adicionais ou um aumento da taxa de juros (ou ambos), conforme resultado da falta de pagamento.

Na inovação mais recente dos empréstimos do dia de pagamento online, os consumidores preenchem o pedido de empréstimo online (ou, em alguns casos, via fax , especialmente quando a documentação é exigida). Os fundos são então transferidos por depósito direto para a conta do mutuário e o reembolso do empréstimo e / ou o encargo financeiro é retirado eletronicamente no próximo dia de pagamento do mutuário.

Dados demográficos do usuário e motivos para o empréstimo

De acordo com um estudo da The Pew Charitable Trusts , "A maioria dos mutuários de empréstimos consignados [nos Estados Unidos] são brancos, do sexo feminino e têm entre 25 e 44 anos de idade. No entanto, após controlar outras características, há cinco grupos com maiores probabilidades de ter usado um empréstimo de salário: aqueles sem um diploma universitário de quatro anos; locatários de casa; afro-americanos; aqueles que ganham menos de US $ 40.000 anualmente; e aqueles que são separados ou divorciados. " A maioria dos mutuários usa empréstimos do dia de pagamento para cobrir despesas normais de vida ao longo de meses, não emergências inesperadas ao longo de semanas. O devedor médio fica endividado cerca de cinco meses do ano.

Isso reforça as conclusões do estudo da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dos Estados Unidos de 2011, que descobriu que famílias negras e hispânicas, imigrantes recentes e pais solteiros eram mais propensos a usar empréstimos salariais. Além disso, as razões para usar esses produtos não foram as sugeridas pela indústria do dia de pagamento para despesas únicas, mas para atender às obrigações recorrentes normais.

Pesquisa para o Departamento de Regulamentação Financeira e Profissional de Illinois descobriu que a maioria dos tomadores de empréstimos do payday de Illinois ganha US $ 30.000 ou menos por ano. O Gabinete do Comissário de Crédito ao Consumidor do Texas coletou dados sobre o uso de empréstimos do dia de pagamento de 2012 e descobriu que os refinanciamentos representaram US $ 2,01 bilhões em volume de empréstimo, em comparação com US $ 1,08 bilhão em volume de empréstimo inicial. O relatório não incluiu informações sobre endividamento anual. Uma carta ao editor de um especialista do setor argumentou que outros estudos descobriram que os consumidores se saem melhor quando os empréstimos do dia de pagamento estão disponíveis para eles. Os relatórios da Pew focaram em como o empréstimo do dia de pagamento pode ser melhorado, mas não avaliou se os consumidores se saem melhor com ou sem acesso a empréstimos com juros altos. A análise demográfica da Pew foi baseada em uma pesquisa de discagem aleatória de dígitos (RDD) com 33.576 pessoas, incluindo 1.855 devedores de empréstimos consignados.

Em outro estudo, realizado por Gregory Elliehausen, Divisão de Pesquisa do Sistema da Reserva Federal e Programa de Pesquisa de Serviços Financeiros da Escola de Negócios da Universidade George Washington , 41% ganham entre $ 25.000 e $ 50.000 e 39% relatam rendimentos de $ 40.000 ou mais. 18% têm uma renda abaixo de $ 25.000.

Crítica

No Reino Unido, Sarah-Jayne Clifton, da Jubilee Debt Campaign , disse: " austeridade , baixos salários e trabalho inseguro estão levando as pessoas a assumir dívidas de alto custo de credores fraudulentos apenas para colocar comida na mesa. Precisamos que o governo tomar medidas urgentes, não apenas para controlar os credores fraudulentos, mas também para lidar com a crise do custo de vida e os cortes na proteção social que estão levando as pessoas aos agiotas em primeiro lugar. "

Drenando dinheiro de comunidades de baixa renda

A probabilidade de que uma família vai usar um payday empréstimo aumenta se eles são pessoas sem conta bancária ou acesso bancário , ou não têm acesso a uma conta bancária de depósito tradicional. Em um contexto americano, as famílias que usarão um empréstimo consignado são desproporcionalmente descendentes de negros ou hispânicos, imigrantes recentes e / ou de baixa escolaridade. Esses indivíduos são os menos capazes de garantir formas normais de crédito com taxas de juros mais baixas. Como as operações de empréstimo do dia de pagamento cobram taxas de juros mais altas do que os bancos tradicionais, elas têm o efeito de esgotar os ativos das comunidades de baixa renda. O Insight Center, um grupo de defesa do consumidor, relatou em 2013 que os empréstimos do dia de pagamento custam às comunidades dos EUA US $ 774 milhões por ano.

Um relatório do Federal Reserve Bank de Nova York concluiu que, "Nós ... testamos se o empréstimo de ordenado se encaixa em nossa definição de predatório. Descobrimos que em estados com limites de empréstimo de ordenado mais altos, famílias com menor escolaridade e com renda incerta são menos prováveis ter o crédito negado, mas não é mais provável que perca o pagamento da dívida. Na ausência de uma inadimplência maior, o crédito extra dos credores do dia de pagamento não se encaixa em nossa definição de predatório. " A ressalva a isso é que, com um prazo de menos de 30 dias, não há pagamentos, e o credor está mais do que disposto a rolar o empréstimo no final do período, mediante o pagamento de outra taxa. O relatório prossegue, observando que os empréstimos salariais são extremamente caros, e os mutuários que tomam um empréstimo salarial estão em desvantagem em comparação ao credor, uma reversão da assimetria normal de informações de empréstimos ao consumidor, em que o credor deve subscrever o empréstimo para avaliar a credibilidade .

Uma nota recente de um jornal jurídico resumiu as justificativas para regulamentar os empréstimos do dia de pagamento. O resumo observa que, embora seja difícil quantificar o impacto sobre consumidores específicos, existem partes externas que são claramente afetadas pela decisão de um mutuário de obter um empréstimo consignado. Os mais diretamente afetados são os detentores de outras dívidas com juros baixos do mesmo mutuário, que agora têm menos probabilidade de serem liquidadas, uma vez que a renda limitada é usada primeiro para pagar a taxa associada ao empréstimo do dia de pagamento. Os custos externos desse produto podem ser expandidos para incluir os negócios que não são patrocinados pelo cliente do dia de pagamento sem dinheiro para os filhos e familiares que ficaram com menos recursos do que antes do empréstimo. Os custos externos por si só, impostos a pessoas que não têm escolha na matéria, podem ser justificativa suficiente para uma regulamentação mais forte, mesmo assumindo que o próprio mutuário entendeu todas as implicações da decisão de buscar um empréstimo consignado.

Os financiadores de pagamentos também foram criticados por perpetuar um ciclo de endividamento em seus usuários, pois deixam as pessoas com menos dinheiro no geral. Embora a maioria dos empréstimos do payday se anuncie como "a solução para as pequenas surpresas da vida", raramente é esse o caso; 69% dos empréstimos de ordenado são contraídos para cobrir despesas recorrentes do dia a dia, como contas de luz, gás ou mantimentos. Isso perpetua o ciclo de dívidas, pois os credores do payday são mais propensos a recorrer a eles novamente, uma vez que são cobrados com a mesma despesa recorrente nos próximos meses.

Práticas de publicidade

Em maio de 2008, a instituição de caridade Credit Action fez uma reclamação ao Office of Fair Trading (OFT) do Reino Unido de que os credores do dia de pagamento estavam colocando anúncios que violavam os regulamentos de publicidade no site da rede social Facebook . A principal reclamação foi que o APR não foi exibido ou não foi exibido com destaque suficiente, o que é claramente exigido pelos padrões de publicidade do Reino Unido.

Em 2016, o Google anunciou que iria banir todos os anúncios de empréstimos salariais de seus sistemas, definidos como empréstimos que exigem reembolso em 60 dias ou (nos EUA) com uma APR de 36% ou mais.

Empresas de clonagem não autorizadas

Em agosto de 2015, a Financial Conduct Authority (FCA) do Reino Unido anunciou que houve um aumento de empresas não autorizadas, também conhecidas como 'empresas clonadas', que usam o nome de outras empresas genuínas para oferecer serviços de empréstimo consignado. Portanto, atua como um clone da empresa original, como é o caso do Payday Loans Now. A FCA aconselha enfaticamente a verificação das empresas financeiras usando o Registro de Serviços Financeiros, antes de participar de qualquer tipo de compromisso monetário.

Práticas de cobrança agressivas

Na lei dos EUA, um credor do dia de pagamento pode usar apenas as mesmas práticas de cobrança padrão da indústria usadas para cobrar outras dívidas, especificamente os padrões listados na Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas (FDCPA). O FDCPA proíbe os cobradores de dívidas de usar práticas abusivas, injustas e enganosas para cobrar dos devedores. Essas práticas incluem ligar antes das 8 horas da manhã ou depois das 9 horas da noite, ou ligar para os devedores no trabalho.

Em muitos casos, os mutuários emitem um cheque pós-datado (cheque com uma data futura) para o credor; se os devedores não tiverem dinheiro suficiente em sua conta até a data do cheque, o cheque será devolvido. No Texas, os credores do dia de pagamento estão proibidos de processar o devedor por roubo se o cheque for pré-datado. Em vez disso, um credor do dia de pagamento no estado faz com que seus clientes assinem cheques com a data do dia em que o empréstimo é concedido. Os clientes pedem dinheiro emprestado porque não têm dinheiro, portanto, o credor aceita o cheque sabendo que seria devolvido na data do cheque. Se o devedor deixar de pagar na data de vencimento, o credor o processará por assinar um cheque a quente .

Os credores do dia de pagamento tentarão cobrar a obrigação do consumidor primeiro, simplesmente solicitando o pagamento. Se a cobrança interna falhar, alguns credores do payday podem terceirizar a cobrança da dívida ou vendê-la a terceiros.

Uma pequena porcentagem dos credores do dia de pagamento ameaçou, no passado, os devedores inadimplentes com processo criminal por fraude em cheques. Essa prática é ilegal em muitas jurisdições e foi denunciada pela Community Financial Services Association of America , a associação comercial do setor.

Estrutura de preços de empréstimos de ordenado

O setor de empréstimos em dia de pagamento argumenta que as taxas de juros convencionais para valores mais baixos em dólares e prazos mais curtos não seriam lucrativas. Por exemplo, um empréstimo de $ 100 por uma semana, a uma APR de 20% ( composto semanalmente) geraria apenas 38 centavos de juros, o que não corresponderia aos custos de processamento do empréstimo. A pesquisa mostra que, em média, os preços dos empréstimos de pagamento subiram e que tais movimentos foram "consistentes com o conluio implícito facilitado por pontos focais de preços".

Defensores do consumidor e outros especialistas argumentam, no entanto, que os empréstimos salariais parecem existir em uma falha de mercado clássica. Em um mercado perfeito de vendedores e compradores concorrentes que buscam negociar de maneira racional, os preços variam de acordo com a capacidade do mercado. Os credores do dia de pagamento não têm incentivos para precificar seus empréstimos de forma competitiva, uma vez que os empréstimos não podem ser patenteados. Assim, se um credor optar por inovar e reduzir o custo para os tomadores de empréstimo a fim de garantir uma fatia maior do mercado, os credores concorrentes farão o mesmo instantaneamente, negando o efeito. Por esse motivo, entre outros, todos os credores no mercado de pagamento cobram taxas iguais ou muito próximas das taxas e taxas máximas permitidas pela lei local.

Postura e contra-argumentos dos proponentes

Lucratividade da indústria

Em uma análise de lucratividade do Fordham Journal of Corporate & Financial Law , foi determinado que a margem de lucro média de sete empresas de empréstimos de pagamento de capital aberto (incluindo lojas de penhores) nos EUA foi de 7,63% e para os financiadores de pagamento puros foi de 3,57%. Essas médias são menores do que as de outras instituições de crédito tradicionais, como cooperativas de crédito e bancos.

Comparativamente, a margem de lucro da Starbucks para o período medido foi de pouco mais de 9%, e os credores de comparação tiveram uma margem de lucro média de 13,04%. Esses credores de comparação eram empresas convencionais: Capital One , GE Capital , HSBC , Money Tree e American Express Credit .

Encargos estão em linha com os custos

Um estudo do FDIC Center for Financial Research descobriu que "os custos operacionais não estão tão fora de linha com o tamanho das taxas antecipadas" cobradas e que, após subtrair os custos operacionais fixos e "taxa de inadimplência incomumente alta", empréstimos salariais "podem não necessariamente geram lucros extraordinários. "

No entanto, apesar da tendência de caracterizar as taxas de inadimplência de empréstimos consignados como altas, vários pesquisadores notaram que isso é um artefato do curto prazo normal do produto do dia de pagamento, e que durante o prazo de empréstimos com períodos mais longos, frequentemente há pontos em que o tomador está no padrão e, em seguida, torna-se atual novamente. As baixas reais não são mais frequentes do que com as formas tradicionais de crédito, uma vez que a maioria dos empréstimos do dia de pagamento são renovados em novos empréstimos repetidamente, sem qualquer pagamento aplicado ao principal original.

A propensão para taxas de inadimplência muito baixas parece ser um incentivo para investidores interessados ​​em financiadores de pagamentos. No arquivamento da Advance America 10-k SEC de dezembro de 2011, eles observam que seu acordo com os investidores "limita a média de baixas reais incorridas durante cada mês fiscal a um máximo de 4,50% do valor médio de contas a receber de transações ajustadas em aberto em no final de cada mês fiscal durante os doze meses consecutivos anteriores ". Eles continuam observando que, em 2011, sua média de contas a receber mensal foi de $ 287,1 milhões e sua baixa média foi de $ 9,3 milhões, ou 3,2%. Em comparação com os credores tradicionais, as firmas de pagamento também economizam nos custos por não se envolverem nas formas tradicionais de subscrição, contando com seus termos de rolagem fáceis e o pequeno tamanho de cada empréstimo individual como método de diversificação, eliminando a necessidade de verificar a capacidade de reembolso de cada mutuário. Talvez seja por isso que os credores do dia de pagamento raramente apresentam qualquer esforço real para verificar se o mutuário será capaz de pagar o principal no dia do pagamento, além de suas outras obrigações de dívida.

Os mercados fornecem serviços de outra forma indisponíveis

Os defensores de regulamentações mínimas para empresas de empréstimos do payday argumentam que alguns indivíduos que exigem o uso de empréstimos do payday já esgotaram outras alternativas. Esses consumidores poderiam ser potencialmente forçados a fontes ilegais se não fosse pelos empréstimos do payday. Tom Lehman, um defensor dos empréstimos de pagamento, disse:

... os serviços de empréstimo consignado estendem pequenas quantias de crédito sem garantia a tomadores de alto risco e fornecem empréstimos a famílias pobres, quando outras instituições financeiras não o fazem. Ao longo da última década, essa "democratização do crédito" disponibilizou pequenos empréstimos a setores de massa da população, especialmente aos pobres, que não teriam tido acesso a crédito de qualquer tipo no passado.

Esses argumentos são contestados de duas maneiras. Em primeiro lugar, a história de tomadores de empréstimos recorrendo a fontes ilegais ou perigosas de crédito parece ter pouca base de fato, de acordo com Robert Mayer de 2012 "Agiotas, limites de taxas de juros e desregulamentação". Fora de contextos específicos, os tetos das taxas de juros tiveram o efeito de permitir pequenos empréstimos na maioria das áreas sem um aumento de "agiotagem". Em seguida, uma vez que 80% dos devedores do dia de pagamento rolarão seu empréstimo pelo menos uma vez porque sua renda os impede de pagar o principal dentro do período de reembolso, eles geralmente relatam recorrer a amigos ou familiares para ajudar a pagar o empréstimo, de acordo com um relatório de 2012 do Centro de Inovação em Serviços Financeiros. Além disso, parece não haver nenhuma evidência de demanda não atendida por crédito de pequeno valor em estados que proíbem ou limitam estritamente os empréstimos de pagamento.

Um relatório de 2012 produzido pelo Cato Institute descobriu que o custo dos empréstimos é exagerado e que os credores do dia de pagamento oferecem um produto que os credores tradicionais simplesmente se recusam a oferecer. No entanto, o relatório é baseado em 40 respostas de pesquisas coletadas em uma loja de dia de pagamento. O autor do relatório, Victor Stango, fazia parte do conselho da Fundação de Pesquisa de Crédito ao Consumidor (CCRF), uma organização financiada por agiotas, até 2015, e recebeu $ 18.000 em pagamentos do CCRF em 2013.

Bem-estar doméstico aumentou

Um relatório da equipe divulgado pelo Federal Reserve Bank de Nova York concluiu que os empréstimos salariais não devem ser classificados como "predatórios", pois podem melhorar o bem-estar das famílias. "Definindo e detectando empréstimos predatórios" relata "se os credores do dia de pagamento aumentam o bem-estar das famílias relaxando as restrições de crédito, a legislação anti-predatória pode reduzi-lo". O autor do relatório, Donald P. Morgan, definiu o empréstimo predatório como "uma provisão de crédito que reduz o bem-estar". No entanto, ele também observou que os empréstimos são muito caros e que provavelmente serão concedidos a famílias com baixa escolaridade ou com renda incerta.

Brian Melzer, da Kellogg School of Management da Northwestern University, descobriu que os usuários de empréstimos consignados sofreram uma redução na situação financeira de suas famílias, pois os altos custos de repetidas renovações de empréstimos afetaram sua capacidade de pagar contas recorrentes, como serviços públicos e aluguel. Isso pressupõe que um usuário do dia de pagamento vai rolar o empréstimo em vez de reembolsá-lo, o que foi demonstrado tanto pelo FDIC quanto pelo departamento de Proteção ao Financiamento ao Consumidor em grandes estudos de amostra de consumidores do dia de pagamento

Petru Stelian Stoianovici, pesquisador da Charles River Associates , e Michael T. Maloney, professor de economia da Clemson University , não encontraram "nenhuma evidência empírica de que o empréstimo do dia de pagamento leva a mais pedidos de falência, o que lança dúvidas sobre o argumento da armadilha da dívida contra o empréstimo do dia de pagamento. "

O relatório foi reforçado por um estudo do Federal Reserve Board (FRB) de 2014 que constatou que, embora as falências dobrassem entre os usuários de empréstimos consignados, o aumento era muito pequeno para ser considerado significativo. Os mesmos pesquisadores do FRB descobriram que o uso do dia de pagamento não teve impacto positivo ou negativo no bem-estar da família, medido pelas mudanças na pontuação de crédito ao longo do tempo.

Ajuda em áreas de desastre

Um estudo de 2009 feito pelo professor Adair Morse da Booth School of Business da Universidade de Chicago descobriu que em áreas de desastres naturais onde os empréstimos do dia de pagamento estavam prontamente disponíveis, os consumidores se saíram melhor do que aqueles em zonas de desastre onde os empréstimos do dia de pagamento não estavam presentes. Não apenas foram registradas menos execuções hipotecárias, mas categorias como a taxa de natalidade não foram afetadas adversamente em comparação. Além disso, o estudo de Morse descobriu que menos pessoas em áreas atendidas por credores do dia de pagamento eram tratadas por dependência de drogas e álcool.

País específico

Austrália

Artigo principal: Empréstimos de ordenado na Austrália

Antes de 2009, a regulamentação do crédito ao consumidor era conduzida principalmente pelos estados e territórios. Alguns estados, como New South Wales e Queensland, legislaram tetos para taxas de juros anuais efetivas de 48%. Em 2008, os estados e territórios australianos referiram poderes de crédito ao consumidor para a Comunidade. Em 2009, foi introduzida a Lei Nacional de Proteção ao Crédito ao Consumidor de 2009 (Cth), que inicialmente tratava os credores do dia de pagamento de maneira não diferente de todos os outros credores. Em 2013, o Parlamento endureceu a regulamentação sobre empréstimos do dia de pagamento, introduzindo ainda a Lei de Alteração (Aprimoramentos) de Crédito ao Consumidor e Legislação Corporativa de 2012 (Cth), que impôs um teto APR efetivo de 48% para todos os contratos de crédito ao consumidor (incluindo todas as taxas e encargos). Os credores do dia de pagamento que forneceram um empréstimo que se enquadre na definição de um contrato de crédito de pequeno valor (SACC), definido como um contrato fornecido por uma instituição não autorizada de recebimento de depósitos por menos de $ 2.000 por um prazo entre 16 dias e 1 ano, estão autorizados a cobrar uma taxa de estabelecimento de 20% além da taxa mensal (ou parcial) de 4% (efetivo 48% aa). Os credores do dia de pagamento que fornecem um empréstimo que se enquadra na definição de um contrato de crédito de valor médio (MACC), definido como um contrato de crédito fornecido por uma instituição que não aceita depósitos entre $ 2.000 e $ 5.000 podem cobrar uma taxa de estabelecimento de $ 400 além dos juros legais taxa máxima de 48%. Os credores do dia de pagamento ainda são obrigados a cumprir as obrigações de empréstimo responsável que se aplicam a todos os credores. Ao contrário de outras jurisdições, os credores australianos que fornecem produtos SACC ou MACC não são obrigados a exibir suas taxas como uma porcentagem efetiva da taxa de juros anual.

Canadá

Artigo principal: Empréstimos de ordenado no Canadá

O projeto de lei C28 substitui o Código Penal do Canadá com o propósito de isentar da lei as empresas de empréstimo consignado, se as províncias aprovarem legislação para reger os empréstimos consignados. Os empréstimos do payday no Canadá são administrados por províncias individuais. Todas as províncias, exceto Newfoundland e Labrador, aprovaram legislação. Por exemplo, em Ontário, os empréstimos têm uma taxa máxima de 14,299% da Taxa Anual Efetiva (EAR) ($ 21 por $ 100, durante duas semanas). A partir de 2017, os principais credores do dia de pagamento reduziram a taxa para $ 18 por $ 100, ao longo de duas semanas.

Reino Unido

Artigo principal: Empréstimos de ordenado no Reino Unido

A Financial Conduct Authority (FCA) estima que existam mais de 50.000 empresas de crédito sob seu mandato alargado, das quais 200 são credoras de pagamento. Os empréstimos consignados no Reino Unido são uma indústria em rápido crescimento, com quatro vezes mais pessoas usando esses empréstimos em 2009 em comparação com 2006 - em 2009, 1,2 milhão de pessoas contraíram 4,1 milhões de empréstimos, com empréstimos totais de £ 1,2 bilhão. Em 2012, estima-se que o mercado valia £ 2,2 bilhões e que o tamanho médio do empréstimo era de cerca de £ 270. Dois terços dos mutuários têm renda anual abaixo de £ 25.000. Não há restrições às taxas de juros que as empresas de empréstimo do payday podem cobrar, embora sejam obrigadas por lei a estabelecer a taxa efetiva anual (APR). No início da década de 2010, houve muitas críticas no Parlamento aos credores do dia de pagamento .

Em 2014, várias empresas foram repreendidas e obrigadas a pagar indenizações por práticas ilegais; Wonga.com por usar cartas falsamente alegando ser de advogados para exigir pagamento - uma investigação policial formal por fraude estava sendo considerada em 2014 - e Cash Genie, de propriedade da multinacional EZCorp , por uma série de problemas com a forma como impôs acusações e arrecadou dinheiro de mutuários que estavam em atraso.

Mudanças na lei do Reino Unido

Em 1 de abril de 2014, ocorreu uma grande revisão na forma como os empréstimos de ordenado são emitidos e reembolsados.

Em primeiro lugar, a FCA certificou-se de que todos os credores podem cumprir dois objetivos principais;

  • "para garantir que as empresas emprestem apenas aos mutuários que podem pagar", e
  • "para aumentar a consciência dos mutuários sobre o custo e o risco de tomar um empréstimo a preços inacessíveis e sobre as formas de ajudar em caso de dificuldades financeiras".

Além dos objetivos principais, Martin Wheatley, diretor executivo da FCA, disse:

"Para as muitas pessoas que lutam para pagar seus empréstimos salariais todos os anos, este é um salto gigante. A partir de janeiro do próximo ano, se você tomar emprestado £ 100 por 30 dias e pagar no prazo, não pagará mais de £ 24 em taxas e encargos e alguém tomando o mesmo empréstimo por quatorze dias não pagará mais do que £ 11,20.Isso é uma economia significativa.
“Para aqueles que lutam com seus reembolsos, estamos garantindo que alguém que toma um empréstimo de £ 100 nunca pagará mais de £ 200 em nenhuma circunstância.
"Há muitos pontos de vista fortes e conflitantes a serem levados em consideração, mas estou confiante de que encontramos o equilíbrio certo.
"Juntamente com nossas outras novas regras para empresas de pagamento - testes de acessibilidade e limites para prorrogações e autoridades de pagamento contínuo - o limite ajudará a elevar os padrões em um setor que precisa urgentemente melhorar a forma como trata seus clientes."

Para atingir esses objetivos, a FCA propôs o seguinte:

  • Limite de custo inicial de 0,8% por dia,
  • Taxas de inadimplência fixas limitadas a £ 15, e
  • Limite de custo total de 100%.

Estados Unidos

Artigo principal: Empréstimos de ordenado nos Estados Unidos
Check Into Cash , a maior empresa de empréstimos consignados dos Estados Unidos
W. Allan Jones , conhecido como "o pai dos empréstimos de ordenado"

Nos Estados Unidos, as taxas desses empréstimos costumavam ser restringidas na maioria dos estados pelas Leis Uniformes de Pequenos Empréstimos (USLL), com uma APR de 36–40% geralmente a norma.

Os empréstimos salariais são desde 2014 legais em 27 estados, e outros 9 permitem alguma forma de empréstimo de curto prazo em lojas com restrições. Os 14 restantes e o Distrito de Columbia proíbem a prática. A taxa de porcentagem anual (APR) também é limitada em algumas jurisdições para evitar usura. E, em alguns estados, existem leis que limitam o número de empréstimos que um mutuário pode tomar de uma só vez.

Quanto à regulamentação federal, a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street deu ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) autoridade específica para regulamentar todos os credores do dia de pagamento, independentemente do tamanho. Além disso, o Military Lending Act impõe um teto de alíquota de 36% sobre os empréstimos de reembolso de impostos e certos empréstimos para pagamento e títulos de automóveis feitos para membros das forças armadas da ativa e seus dependentes cobertos, e proíbe certos termos de tais empréstimos.

O CFPB emitiu várias ações de coação contra os credores do dia de pagamento por motivos como a violação da proibição de empréstimos a militares e táticas agressivas de cobrança. O CFPB também opera um site para responder a perguntas sobre empréstimos de pagamento. Além disso, alguns estados perseguiram agressivamente credores que consideraram violar suas leis estaduais.

Os financiadores de pagamentos têm feito uso efetivo do status soberano das reservas indígenas americanas, muitas vezes formando parcerias com membros de uma tribo para oferecer empréstimos pela Internet que fogem à lei estadual. No entanto, a Federal Trade Commission também começou a monitorar agressivamente esses credores. Embora alguns credores tribais sejam operados por nativos americanos, também há evidências de que muitos são simplesmente uma criação dos chamados esquemas de "aluguel de tribo", em que uma empresa não nativa estabelece operações em terras tribais.

Variações e alternativas

Alternativas para empréstimos de ordenado

Outras opções estão disponíveis para a maioria dos clientes de empréstimos do payday. Estes incluem agiotas , empréstimos de cooperativas de crédito com juros mais baixos e termos mais rigorosos que levam mais tempo para obter aprovação, acesso do funcionário a salários ganhos, mas não pagos, planos de pagamento de crédito, adiantamentos de dinheiro de cheque de pagamento dos empregadores ("adiantamento sobre o salário"), empréstimos de penhor de automóveis, proteção contra cheque especial, adiantamentos em dinheiro de cartões de crédito, planos de assistência comunitária de emergência, pequenos empréstimos ao consumidor, empréstimos parcelados e empréstimos diretos de familiares ou amigos. O Pew Charitable Trusts descobriu em 2013 seu estudo sobre as maneiras pelas quais os usuários pagam empréstimos salariais que os mutuários muitas vezes tomavam um empréstimo salarial para evitar uma dessas alternativas, apenas para recorrer a um deles para pagar o empréstimo salarial.

Se o consumidor possuir seu próprio veículo, um empréstimo de título de automóvel seria uma alternativa para um empréstimo do dia de pagamento, já que os empréstimos de título de automóvel usam o patrimônio do veículo como crédito em vez do histórico de pagamento e de emprego.

Outras alternativas incluem o programa Kit de Recuperação de Ativos (ARK) da Pentágono Federal Credit Union Foundation (PenFed Foundation).

Os serviços bancários básicos também são frequentemente fornecidos por meio de seus sistemas postais.

Comparações que credores de ordenado fazem

Os credores do payday não comparam suas taxas de juros com as dos credores convencionais. Em vez disso, eles comparam suas taxas ao cheque especial , atrasos no pagamento, multas e outras taxas que serão incorridas se o cliente não puder garantir qualquer crédito.

Os credores podem listar um conjunto diferente de alternativas (com custos expressos como APRs para prazos de duas semanas, mesmo que essas alternativas não componham seus juros ou tenham prazos mais longos):

  • $ 100 de adiantamento do dia de pagamento com uma taxa de $ 15 = APR de 391%
  • $ 100 cheque devolvido com $ 54 NSF / taxas do comerciante = APR de 1.409%
  • Saldo de $ 100 no cartão de crédito com $ 37 de taxa de atraso = 965% APR
  • Conta de serviços públicos de $ 100 com $ 46 taxas de atraso / reconexão = 1.203% APR

Variações sobre empréstimos de dia de pagamento

Uma minoria dos principais bancos e empresas da TxtLoan que emprestam crédito de curto prazo por mensagens de texto por telefone móvel oferece adiantamentos de crédito virtual para clientes cujos cheques de pagamento ou outros fundos são depositados eletronicamente em suas contas. Os termos são semelhantes aos de um empréstimo do payday; um cliente recebe um crédito em dinheiro predeterminado disponível para saque imediato. O valor é deduzido, junto com uma taxa, geralmente cerca de 10% do valor emprestado, quando o próximo depósito direto é lançado na conta do cliente. Depois que os programas atraíram a atenção regulatória, o Wells Fargo chamou sua taxa de "voluntária" e se ofereceu para dispensá-la por qualquer motivo. Posteriormente, reduziu o programa em vários estados. Wells Fargo oferece atualmente sua versão de um empréstimo do dia de pagamento, chamado "Direct Deposit Advance", que cobra uma TAE de 120%. Da mesma forma, a BBC relatou em 2010 que a polêmica TxtLoan cobra 10% por sete dias de antecedência, que está disponível para clientes aprovados instantaneamente por meio de uma mensagem de texto.

Os empréstimos antecipados de reembolso de imposto de renda não são tecnicamente empréstimos salariais (porque são reembolsáveis ​​no recebimento da restituição de imposto de renda do mutuário, não em seu próximo dia de pagamento), mas têm características de crédito e custo semelhantes. Um empréstimo de título de carro é garantido pelo carro do mutuário, mas está disponível apenas para mutuários que detenham o título claro (ou seja, nenhum outro empréstimo) para um veículo. O valor máximo do empréstimo é uma fração do valor de revenda do carro. Uma linha de crédito semelhante observada no Reino Unido é um empréstimo de diário de bordo garantido contra o diário de bordo de um carro , que o credor mantém. Esses empréstimos podem estar disponíveis em termos ligeiramente melhores do que um empréstimo do dia de pagamento sem garantia, uma vez que são menos arriscados para o credor. Se o devedor ficar inadimplente, o credor pode tentar recuperar os custos retomando a posse e revendendo o carro.

Banco postal

Muitos países oferecem serviços bancários básicos por meio de seus sistemas postais. O Departamento de Correios dos Estados Unidos já oferecia tal serviço no passado. Chamado de Sistema de Poupança Postal dos Estados Unidos , foi descontinuado em 1967. Em janeiro de 2014, o Escritório do Inspetor Geral do Serviço Postal dos Estados Unidos publicou um white paper sugerindo que o USPS poderia oferecer serviços bancários, incluindo pequenos empréstimos em dólares de menos de 30% ABR Apoio e críticas seguiram-se rapidamente; Os oponentes dos serviços bancários postais argumentaram que, como os credores do dia de pagamento seriam forçados a fechar os negócios devido à competição, o plano nada mais é do que um esquema para apoiar os funcionários dos correios.

Veja também

Referências

Leitura adicional

links externos

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