Banco aberto - Open banking

Open banking é um termo de serviços financeiros como parte da tecnologia financeira que se refere a:

1. O uso de APIs abertas que permitem que desenvolvedores terceirizados criem aplicativos e serviços em torno da instituição financeira.
2. Mais opções de transparência financeira para titulares de contas, desde dados abertos a dados privados.
3. O uso de tecnologia de código aberto para alcançar o acima.

O open banking, como conceito, pode ser considerado uma subespécie do conceito de inovação aberta , termo promovido por Henry Chesbrough . Ele está vinculado a mudanças de atitude em relação à questão da propriedade de dados ilustrada por regulamentações como o GDPR e conceitos como o movimento de dados abertos . Os bancos transformam-se em plataformas de serviços financeiros, implementados tecnicamente através de um conceito de Banking as a Service .

História

Em outubro de 2015, o Parlamento Europeu adotou uma Diretiva de Serviços de Pagamento revista , conhecida como PSD2 . As novas regras incluídas têm como objetivo promover o desenvolvimento e o uso de pagamentos online e móveis inovadores por meio de serviços bancários abertos.

O apoio ao conceito não é unânime. Mick McAteer, do Centro de Inclusão Financeira do Reino Unido , acredita que apenas os conhecedores de tecnologia se beneficiarão. Ele diz que o sistema bancário aberto é "uma ideia maluca", o que levará a mais exclusão financeira para aqueles de baixa renda. Ele diz que é ingênuo dos reguladores esperar que os consumidores possuam seus dados e sejam capazes de obter melhores negócios dos bancos, e aponta o perigo de os consumidores serem explorados, seja por empresas que oferecem novos tipos de empréstimos salariais caros, ou uso indevido de dados e informações pessoais que as pessoas revelaram em locais como as redes sociais .

Reino Unido

Intervenção de competição

Em agosto de 2016, a Autoridade de Concorrência e Mercados do Reino Unido (CMA) emitiu uma decisão exigindo que os nove maiores bancos do Reino Unido - HSBC , Barclays , RBS , Santander , Banco da Irlanda , Allied Irish Bank , Danske Bank , Lloyds e Nationwide - permitir startups licenciadas acesso direto a seus dados até o nível de transações de conta de transação.

A direção entrou em vigor em 13 de janeiro de 2018, e utiliza padrões e sistemas criados pela Open Banking Limited, entidade sem fins lucrativos criada especialmente para a tarefa. No entanto, a aplicação cabe à Autoridade de Concorrência e Mercados . A proteção dos consumidores é da responsabilidade da Financial Conduct Authority (FCA) (para informações de contas e serviços de iniciação de pagamentos, ao abrigo da diretiva PSD2) ou do Information Commissioner's Office (para dados).

A orientação do CMA se aplica apenas aos nove maiores bancos e trabalha junto com as regras mais amplas do PSD2 que se aplicam a todos os provedores de contas de pagamento.

Adoção

Em janeiro de 2020, havia 202 provedores regulados pelo FCA inscritos no Open Banking. Muitos deles fornecem aplicativos financeiros que ajudam a gerenciar finanças e também empresas de crédito ao consumidor que usam o Open Banking para acessar informações de contas para verificações e verificações de acessibilidade.

Estados Unidos

A organização Financial Data Exchange (FDX) foi formada em 2018 como um consórcio sem fins lucrativos que começou a contratar membros das comunidades fintech e bancária no final de 2018. O grupo consiste nas maiores instituições financeiras, bem como agregadores e fintechs. Os fundadores buscaram criar um padrão técnico comum para permitir o compartilhamento seguro de dados financeiros com permissão do consumidor, efetivamente soando como o primeiro sinal de que os EUA buscariam algo como o Open Banking. A FDX visa estabelecer um padrão comum e compartilhado para o Open Banking por meio de uma abordagem orientada para o mercado, com a ideia de se envolver com os diferentes participantes do mercado e usar uma abordagem de consórcio semelhante ao Bluetooth .

O grupo mantém cinco princípios básicos:

1) Controle: o consumidor deve ter controle sobre como, onde e por quanto tempo seus dados financeiros são usados. 2) Acesso: o consumidor deve ter acesso aos seus dados financeiros a qualquer momento e em todos os tipos de conta. 3) Transparência: terceiros devem ser transparentes sobre como estão usando os dados financeiros de um consumidor. 4) Rastreabilidade: os consumidores devem ser capazes de rastrear as rotas que os dados fazem ao longo da rede de compartilhamento de dados. 5) Segurança: os dados financeiros do consumidor devem estar sempre protegidos com conexões seguras e partes confiáveis.

O sistema bancário aberto nos Estados Unidos tornou-se uma questão polêmica com a Ordem Executiva de Biden, indicando o desejo do governo de controlar uma regulamentação 1033 robusta. A Lei Dodd-Frank determinou que os consumidores tenham o direito aos seus próprios dados financeiros e devem ser capazes de acessá-los de formas como por meio de aplicativos financeiros, independentemente se o aplicativo fica na casa do titular dos dados ou não.

Alguns provedores de Open Banking, como o Plaid, firmaram um acordo de 58 milhões em uma ação coletiva de privacidade dirigida ao consumidor em 2021. Em contraste, outro líder em US Open Banking, Finicity, mantém padrões de conformidade mais elevados do que o necessário assinando-se como uma agência de relatórios ao consumidor e manter altos padrões de consentimento e práticas relacionadas à privacidade.

América latina

O contexto específico da América Latina no que se refere ao Open Banking força a considerar a importância da economia informal, a prevalência de fraudes com pagamentos online e a concentração do setor bancário, bem como a implementação precoce de tecnologias como obrigatórias e faturação eletrónica centralizada . A importância da nota fiscal eletrônica na América Latina também oferece uma fonte alternativa de informação ao banco aberto que ainda não existe em outros países do mundo.

A fatura eletrônica obrigatória e centralizada foi implementada desde o início em países como México , Chile , Colômbia e, em menor medida, Brasil , oferecendo a possibilidade de recuperar dados contábeis abertos de forma semelhante ao banco aberto.

Neste contexto os casos de uso são: Melhor conhecimento de usuários e clientes potenciais, Automação de processos KYC (Know Your Customer), criação de novos produtos e serviços especialmente para quem não tem banco, e Redução de fraudes.

Os principais países da América Latina por tamanho também são os países na vanguarda da adoção de serviços bancários abertos:

Classificação	País	PIB (milhões de US $ )	PIB por capita ( US $ )
1	Brasil	1.363.767	6.450
2	México	1.040.372	8.069
3	Argentina	382.760	8.433
4	Colômbia	264.933	5.207
5	Chile	245.414	12.612

México

O México é líder em regulamentações Fintech e inovação na América Latina. Seja para um banco aberto obrigatório centralizado ou para a adoção de uma lei Fintech coerente, o México foi o primeiro país a implementar uma legislação que serve de inspiração para outros países.

A legislação mais relevante em relação ao banco aberto foi a Lei Fintech de 2018. Em 9 de março de 2018, a Lei foi publicada no Diário Oficial da União ( Diario Oficial de la Federación o “ DOF “, pela sigla em espanhol ). O artigo 76 estabelece que devem ser estabelecidas interfaces de programação de aplicativos de computador (APIs) padronizadas que possibilitem a conectividade e o acesso a outras interfaces desenvolvidas ou administradas pelos mesmos sujeitos a que se refere o referido artigo e por terceiros especializados em tecnologias de tecnologia. as informações, a fim de compartilhar os seguintes dados e informações: dados financeiros abertos, dados agregados e dados transacionais. Como consequência, mais de 2.300 instituições foram tecnicamente obrigadas a compartilhar informações.

Nesse sentido, o artigo 76 dispõe que as informações que podem ser compartilhadas por instituições financeiras, transmissores de dinheiro, SICs, câmaras de compensação, instituições de tecnologia financeira, são:

• Dados abertos; sendo os de produtos e serviços oferecidos ao público em geral;
• Dados agregados; tratando-se de qualquer tipo de informação estatística relativa às operações realizadas por ou por intermédio das referidas instituições; e
• Dados transacionais; aqueles relacionados à utilização de um produto ou serviço, incluindo contas de depósito, créditos e meios de alienação contratados em nome de clientes de instituições financeiras.

Além disso, em 10 de março de 2020, o Banco Central do México ( Banco de México ) (“ Banxico “) publicou no DOF a Circular 2/2020 como dispositivos secundários da lei, especificamente tratando de banco aberto. Nesse sentido, diferentes entidades do mercado financeiro eram obrigadas a compartilhar informações por meio de interfaces de programação de aplicativos de computador. As disposições secundárias de março de 2020 emitidas no DOF aplicam-se apenas às Sociedades de Informação Crediticia (“ SIC “, como sua sigla em espanhol) e câmaras de compensação.

Em junho de 2020, as regras de troca de dados abertos, aplicáveis ​​a todas as instituições financeiras (bancos, fintechs e empresas autorizadas pela Comissão Nacional Bancária y de Valores (CNBV, o equivalente mexicano da SEC). Nela, instituições financeiras, como bancos, financeiras populares e cooperativas de poupança e crédito, entre outros, também foram incluídos na lei

De acordo com o exposto, a Circular 2/2020 estabelece que tanto as SICs quanto as câmaras de compensação devem obter autorização do Banxico para o uso das APIs por outras instituições. Por sua vez, as SICs e as câmaras de compensação devem celebrar acordos com outras entidades autorizadas pelo Banxico para troca de informações. Adicionalmente, também é definida a emissão de taxas a serem cobradas entre instituições que trocam informações. Por fim, a Circular 2/2020 estabelece que, em caso de descumprimento do disposto na Circular 2/2020, as SICs e câmaras de compensação podem enfrentar multas aplicadas pelo Banxico.

A regulamentação de dados agregados e dados transacionais deve ser legalmente definida em 2021. Os especialistas do setor concordam que sua promulgação irá gerar valor, causando alta demanda ou solicitações de dados. É o tamanho do mercado que a consultoria Gartner afirma que a oportunidade bancária aberta no México chega a um bilhão de dólares. Nesse contexto, uma pesquisa da Finerio Connect indica que 68% dos executivos mexicanos dizem que o banco aberto será um divisor de águas significativo no setor financeiro mexicano e 83% dos entrevistados concordam que "o banco aberto permite a melhoria dos serviços oferecidos aos clientes". Além disso, 68% consideram que “o banco aberto oferecerá oportunidades de crescimento às empresas financeiras” e 65% afirma que “estará gerando uma competição positiva entre as empresas”.

Avanços regulatórios agora permitem que o México seja o primeiro ecossistema Fintech em número de startups, de acordo com o radar Finnovista Fintech, com 441 empresas, seguido pelo Brasil (370), Colômbia (200) e Chile (67).

Brasil

O movimento mais recente do Banco Central do Brasil foi a implantação, pelo Banco do Brasil, de seu modelo de banco aberto, que obriga os bancos e instituições financeiras (inclusive fintech) a disponibilizar informações sobre produtos e serviços financeiros tradicionais.

A implementação no Brasil é obrigatória para instituições de grande porte, atividade internacional significativa e perfis de alto risco e opcional para todas as demais instituições.

Esta implementação da primeira fase aconteceu quase dois anos após a publicação do primeiro framework de open banking, em abril de 2019, no qual foram divulgados os requisitos fundamentais para a implementação da lei.

A partir de 2021, o Banco Central do Brasil continuará divulgando detalhes sobre as seguintes fases de implementação:

• Fase 2 - Informação ao Cliente (julho de 2021): Nesta fase o consumidor terá a opção de compartilhar seus dados (cadastro, movimentação de conta, dados de cartão e operações de crédito) com as instituições de sua escolha, no momento de sua escolha. Espera-se que isso permita o desenvolvimento de produtos e serviços mais personalizados.
• Fase 3 - Informações Transacionais (agosto de 2021): Nesta fase, os consumidores terão acesso a serviços como opções de pagamento e ofertas de crédito inovadoras, por meio de canais compartilhados por instituições financeiras, permitindo que os consumidores façam compras em uma grande variedade de produtos e Serviços
• Fase 4 - Informações extras (dezembro de 2021): as seguintes fases incluirão produtos adicionais como seguros, planos de previdência, investimentos, entre outros.

Chile

No final de 2020, o governo chileno anunciou que estava trabalhando em uma proposta para regulamentar a atividade das empresas de tecnologia financeira e incorporar um padrão bancário aberto para o mercado. Como resultado, em setembro passado, o governo editou a Lei de Portabilidade Financeira, um conjunto de regulamentos que visa facilitar a troca entre bancos e provedores financeiros.

A partir do início de 2021, os bancos começaram a fazer investimentos para abrir seus sistemas legados a outras verticais, que apoiam a conexão de parceiros, uma mudança impulsionada, em parte, pelas leis de abertura, como as do México.

Colômbia

A Colômbia também anuncia seu interesse em desenvolver um padrão de banco aberto, mas aposta em um modelo voluntário; ou seja, permitindo que as instituições financeiras abram em seu próprio ritmo.

Espera-se que a Unidade de Regulamentação Financeira (URF) promova uma discussão público-privada que definirá o cenário para as melhores práticas de banco aberto, permitindo que as partes interessadas no ecossistema definam a estrutura regulatória. O regulador pediu às partes interessadas que chegassem a um acordo em duas etapas preliminares:

• Etapa 1 - Primeiro semestre de 2021: Realização de exploração para definição do modelo a ser implantado, bem como discussão do roadmap para sua implantação.
• Etapa 2 - Segundo Semestre de 2021: Emissão de regulamento e promoção do "possível uso" do teste sandbox.

Adoção no resto do mundo

Vários outros países lançaram iniciativas de banco aberto com base nos modelos europeu e britânico. Isso ocorreu por meio da colaboração da indústria ou de mudanças legislativas. Um projeto de banco aberto foi lançado na Austrália em 1º de julho de 2019 como parte do projeto Direitos de Dados do Consumidor pelo Departamento do Tesouro australiano e pela Comissão Australiana de Concorrência e Consumidor . A legislação de CDR foi aprovada pelo parlamento australiano em agosto de 2019.

Em 1 de junho de 2017, um grupo de banqueiros e especialistas em fintech na Nigéria se reuniram para a iniciativa de Open Banking Nigéria para impulsionar a adoção de padrões API comuns para o país.

Riscos de segurança

O open banking fez com que os bancos abrissem suas interfaces de programação de aplicativos (APIs) para empresas FinTech terceirizadas, o que traz riscos de segurança. Os clientes que usam aplicativos de banco aberto agora estarão em um relacionamento de confiança totalmente novo. Os hackers podem ter como alvo aplicativos de terceiros e privilégios de acesso excessivos podem ser concedidos aos funcionários. Atores mal-intencionados terão novas oportunidades de enganar clientes de bancos, bem como empresas terceirizadas, com golpes de phishing .

Veja também

• Agregação de conta
• Open Banking Nigéria

Referências