Lei de Reforma de Resseguro e Não Admitidos de 2010 - Nonadmitted and Reinsurance Reform Act of 2010

Em 21 de julho de 2010, o presidente Barack Obama sancionou a Lei federal de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street ("Dodd-Frank"), que contém a Lei de Reforma de Resseguro e Não Admitidos de 2010 ("NRRA"). A NRRA se aplica a seguros não admitidos , que incluem seguro de linha excedente e seguro adquirido diretamente, e ao resseguro . A NRRA entrou em vigor em 21 de julho de 2011 e geralmente estabelece que a colocação de seguro não admitido estará sujeita exclusivamente aos requisitos legais e regulamentares do estado de origem do segurado, e que nenhum estado, exceto o estado de origem do segurado, pode exigir um excedente corretor de linhas a ser licenciado para vender, solicitar ou negociar seguro não autorizado em relação ao segurado. Embora a NRRA previna as leis estaduais com relação ao seguro não admitido, ela não tem nenhum impacto sobre o seguro oferecido pelas seguradoras licenciadas ou autorizadas em um estado.

Conceitos chave

Seguro Não Admitido

A NRRA define "seguro não admitido" como "qualquer seguro de propriedade e contra acidentes com permissão para ser colocado diretamente ou por meio de um corretor de linhas excedentes com uma seguradora não admitida elegível para aceitar tal seguro." Uma seguradora não admitida é uma seguradora não licenciada ou autorizada a se envolver no negócio de seguros em um estado. A NRRA não define "seguro de propriedade e acidentes" e não se aplica a seguro de acidentes de trabalho, seguro excedente para planos de compensação de trabalhadores autofinanciados com uma seguradora não admitida ou grupos de retenção de risco .;

O seguro não admitido inclui três categorias principais: seguro de linhas excedentes, seguro adquirido diretamente e resseguro .

Seguro de linhas excedentes

O seguro de linhas excedentes é o seguro - normalmente por uma seguradora não admitida de fora do estado - para riscos considerados grandes demais para seguro total por seguradoras mais tradicionais. Uma pessoa que compra seguro de linhas excedentes o faz como um complemento a qualquer cobertura de seguro limitada para esse risco disponível nas seguradoras convencionais e, normalmente, deve passar por um corretor / agente de seguros regulamentado pelo estado para comprá-lo.

Seguro adquirido diretamente

Seguro adquirido diretamente é o seguro que uma pessoa que compra seguro adquire diretamente de uma seguradora, e não por meio de um corretor de seguros.

Resseguro

Resseguro é o seguro que uma seguradora adquire de outra seguradora para se proteger parcialmente do risco de um grande evento de sinistros. Com o resseguro, a empresa repassa uma parte de suas próprias responsabilidades de seguro para a outra seguradora, de modo que, se um grande cliente fizer um grande sinistro, a empresa possa cumprir suas obrigações de pagamento e ainda assim permanecer no mercado.

Estado de origem

A NRRA define "estado de origem" como: (1) o estado em que um segurado mantém seu principal local de negócios ou, no caso de um indivíduo, a residência principal do indivíduo; ou (2) se 100% do risco segurado estiver localizado fora do estado, o estado para o qual é alocada a maior porcentagem do prêmio tributável do segurado para aquele contrato de seguro. Se mais de um segurado de um grupo afiliado são nomeados segurados em um único contrato de seguro não admitido, o termo "estado de origem" significa o estado de origem, conforme determinado nos termos do anterior, do membro do grupo afiliado que tem a maior porcentagem de prémio que lhe é atribuído nos termos do contrato de seguro. O NRRA define "estado" como qualquer estado dos Estados Unidos, o Distrito de Columbia, a Comunidade de Porto Rico, Guam, as Ilhas Marianas do Norte, as Ilhas Virgens e a Samoa Americana.

Outros conceitos não abordados

A NRRA não define "local de negócios principal", "residência principal", prevê uma circunstância em que o local de negócios principal ou residência principal do segurado está localizado fora dos Estados Unidos, ou aborda como o estado de residência do segurado é determinado quando lá é uma apólice de seguro de grupo.

A intenção do Congresso era que cada estado adotasse requisitos, formulários e procedimentos uniformes em todo o país que fornecessem relatórios, pagamento, cobrança e alocação de impostos sobre prêmios para seguros não admitidos.

Esforços de implementação antecipada

Nos primeiros anos após a aprovação do NRRA, havia dois pactos ou acordos concorrentes: o Surplus Lines Multistate Compliance Compact ("SLIMPACT") e o Nonadmitted Insurance Multi-State Agreement ("NIMA").

SLIMPACT

SLIMPACT foi proposto como um método de implementação do NRRA. O SLIMPACT foi elaborado com contribuições de mais de 60 profissionais de seguros que representam vários reguladores estaduais, autoridades fiscais, legisladores, oficiais de estamparia, corretores de linhas excedentes e associações comerciais. A Conferência Nacional de Legisladores de Seguros ("NCOIL") inicialmente apoiou e liderou o conceito SLIMPACT.

SLIMPACT teria estabelecido uma comissão que tem o poder, entre outras coisas, de adotar regras obrigatórias e procedimentos operacionais que são vinculativos para os estados compactadores, como regras sobre requisitos uniformes de elegibilidade para seguradoras estrangeiras poderem colocar seguro não admitido em um estado (isto é, capital mínimo e excedente, fundos fiduciários, etc.); um aviso uniforme do segurado; e tratamento uniforme de colocações de seguro não admitidas por grupo de compras. A comissão também teria autoridade para estabelecer e adotar regras relativas às fórmulas de alocação de impostos, bem como para estabelecer um comitê executivo, comitê de operações, comitê legislativo e comitês consultivos. Os membros desses comitês poderiam incluir executivos e advogados empregados por seguradoras de linhas excedentes, licenciados de seguros não admitidos, escritórios de advocacia, representantes de departamentos de seguros estaduais e representantes de escritórios de selos estaduais. SLIMPACT também teria permitido que a comissão aceitasse todas e quaisquer doações e concessões de dinheiro apropriadas (incluindo doações e concessões de dinheiro de seguradoras e corretores de linhas excedentes), desde que a comissão evite qualquer aparência de impropriedade ou conflito de interesses.

SLIMPACT se aplicaria a todos os tipos de seguro não admitido e não se limitaria a seguros de bens e acidentes. SLIMPACT também teria estabelecido uma definição uniforme de "local principal de negócios", mas não de "residência principal", conforme usado na definição de "país de origem". SLIMPACT não previu uma situação na qual o local principal de negócios ou residência principal do segurado está localizado fora dos Estados Unidos, nem explicou como o estado de residência do segurado deve ser determinado quando a apólice for uma apólice de grupo. O SLIMPACT também não abordou, no que diz respeito à cobrança e atribuição de impostos, a situação em que existe um risco multiestadual e a seguradora é uma seguradora admitida em um ou mais estados.

Nove estados promulgaram legislação que os permitiria aderir ao SLIMPACT: Kentucky, Novo México, Dakota do Norte, Indiana, Kansas, Vermont, Rhode Island, Alabama e Tennessee. Estados como Flórida, Califórnia e Nova York questionaram a constitucionalidade de um pacto que cede a autoridade substantiva de regulamentação da legislatura estadual a uma comissão ou qualquer outro órgão; No entanto, uma vez que dez estados eram necessários para a ratificação, os estados membros eventualmente optaram por dissolver o SLIMPACT.

NIMA

A National Association of Insurance Commissioners ("NAIC") e os reguladores estaduais elaboraram um acordo concorrente denominado NIMA. O NIMA era um acordo, não um pacto, e se limitava ao relatório, pagamento, cobrança e alocação de impostos sobre prêmios para seguros não admitidos. Não havia comissão - toda a formulação de regras continuava a residir com os estados - e nenhuma autoridade para estabelecer regras e procedimentos operacionais que fossem obrigatórios para os estados participantes.

Além disso, o NIMA estabeleceu explicitamente cronogramas e fórmulas de alocação de impostos sobre prêmios. De acordo com o NIMA, cada estado participante concordou em usar uma câmara de compensação designada para facilitar o pagamento e distribuição de impostos sobre prêmios de seguro não admitidos. A câmara de compensação tinha funções ministeriais com relação ao recebimento e distribuição de impostos sobre prêmios de seguro não admitidos em nome dos estados participantes, de acordo com fórmulas de alocação que já haviam sido acordadas pelos estados e já estão estabelecidas no NIMA. O NIMA não previa o estabelecimento de comitês, mas, em vez disso, a câmara de compensação (que será selecionada pelos estados participantes por meio de licitação) era dirigida pelos estados participantes quanto às suas funções em seu nome. O NIMA proibiu a câmara de compensação de aceitar quaisquer presentes ou doações.

O NIMA geralmente se aplica a seguros de propriedades e acidentes, de acordo com o NRRA, mas permite que um estado utilize a câmara de compensação para seguros de bens e acidentes também. O NIMA também definiu "principal local de negócios" e "residência principal" para fins de definição do "estado de origem" de um segurado, e desde que, se o principal local de negócios ou residência principal do segurado estiver localizado fora dos Estados Unidos, então o estado de origem do segurado é o estado ao qual é alocada a maior porcentagem do prêmio tributável do segurado para esse contrato de seguro. A NIMA declarou ainda que, quando o segurado do grupo paga 100% do prêmio com seus próprios fundos, o termo "estado de origem" significa o estado de origem do segurado do grupo. Quando o segurado do grupo não paga 100% do prêmio com seus próprios fundos, o termo "estado de origem" significa o estado de origem do membro do grupo.

Um estado pode se retirar do NIMA fornecendo 60 dias de notificação por escrito.

Alasca, Connecticut, Flórida, Havaí, Louisiana, Mississippi, Nevada, Porto Rico, Dakota do Sul, Utah e Wyoming ingressaram inicialmente no NIMA. Naquela época, esses estados representavam 21,6% do mercado de linhas excedentes (dados de 2009).

Em 28 de abril de 2016, o conselho do NIMA votou pela dissolução do NIMA.

Requisitos de elegibilidade

Um estado não pode impor requisitos de elegibilidade ou de outra forma estabelecer critérios de elegibilidade para seguradoras não admitidas domiciliadas em uma jurisdição dos Estados Unidos, exceto em conformidade com as seções 5 (A) (2) e 5 (C) (2) (a) do A Lei do Modelo de Seguro Não Admitido da NAIC , a menos que o estado tenha adotado requisitos, formulários e procedimentos uniformes em todo o país que incluam requisitos de elegibilidade uniformes alternativos em todo o país. Além disso, um estado não pode proibir um corretor de linha de excedente de colocar seguro não admitido ou adquirir seguro não admitido de uma seguradora não admitida domiciliada fora dos Estados Unidos que esteja listada na lista trimestral de seguradoras estrangeiras mantida pelas Seguradoras Internacionais da NAIC Departamento ("IID").

Comprador Comercial Isento

Um corretor de linhas excedentes que busca adquirir ou colocar seguro não autorizado em um estado para um comprador comercial isento ("ECP") não é obrigado a satisfazer qualquer requisito do estado para fazer uma pesquisa de devida diligência para determinar se o valor total ou o tipo de seguro procurado pelo ECP pode ser obtido junto a seguradoras admitidas se: (1) o corretor que contrata ou coloca o seguro tiver divulgado ao ECP que o seguro pode ou não estar disponível no mercado admitido, o que pode fornecer maior proteção com mais supervisão regulatória; e (2) o ECP posteriormente solicitou, por escrito, que o corretor adquirisse ou colocasse o seguro com uma seguradora não admitida.

Um "comprador comercial isento" é definido como qualquer pessoa que adquire seguro comercial que, no momento da colocação, atenda aos seguintes requisitos: (A) a pessoa emprega ou mantém um gerente de risco qualificado para negociar a cobertura de seguro; (B) a pessoa pagou prêmios agregados de seguro contra acidentes e propriedades comerciais em todo o país acima de $ 100.000 nos 12 meses imediatamente anteriores; e (C) (i) a pessoa atende a pelo menos 1 dos seguintes critérios: (I) A pessoa possui um patrimônio líquido superior a $ 20.000.000, conforme tal valor é ajustado de acordo com a cláusula (ii); (II) a pessoa gera receitas anuais superiores a $ 50.000.000, conforme tal valor é ajustado de acordo com a cláusula (ii); (III) a pessoa emprega mais de 500 funcionários em período integral ou equivalente em período integral por segurado individual ou é membro de um grupo afiliado que emprega mais de 1.000 funcionários no total; (IV) a pessoa é uma organização sem fins lucrativos ou entidade pública que gera despesas anuais orçadas de pelo menos $ 30.000.000, conforme tal valor seja ajustado de acordo com a cláusula (ii); ou (V) a pessoa é um município com uma população superior a 50.000 pessoas.

15 USC § 8206 (13) define "gerente de risco qualificado." A cláusula (ii) na definição de "comprador comercial isento" exige que os valores estabelecidos em (C) sejam ajustados anualmente para refletir a variação percentual no período de cinco anos no Índice de Preços ao Consumidor para Todos os Consumidores Urbanos publicado pelos Estados Unidos States Department of Labor 's Bureau of Labor Statistics .

Resseguro

O NRRA prevê que, se o estado de domicílio da seguradora cedente for um estado credenciado pela NAIC, ou tiver requisitos de solvência financeira substancialmente semelhantes, e o estado de domicílio reconhecer crédito para resseguro , nenhum outro estado pode negar tal crédito para resseguro. Além disso, um estado que não seja o estado domiciliar da seguradora cedente é antecipado na medida em que qualquer uma de suas leis ou regulamentos: restrinja ou elimine os direitos de ceder e assumir as seguradoras para resolver disputas de acordo com a arbitragem contratual ; exigir que as leis de um determinado estado governem um contrato de resseguro, disputas decorrentes de tal contrato ou requisitos do contrato; tentativa de fazer cumprir um contrato de resseguro em condições diferentes daquelas estabelecidas no contrato de resseguro; ou, de outra forma, aplicar as leis do estado a contratos de resseguro de seguradoras cedentes não domiciliadas no estado.

Quando o estado de domicílio de uma resseguradora é credenciado pela NAIC ou tem requisitos financeiros substancialmente semelhantes, e o estado de domicílio determina que a resseguradora se dedica predominantemente a um negócio de resseguro e não vende seguro direto regularmente, o estado de domicílio é o único estado responsável por regulamentar solvência financeira do ressegurador. Um estado não domiciliar não pode exigir que o ressegurador forneça qualquer informação financeira adicional além das informações que o ressegurador deve arquivar no estado domiciliar.

Referências

links externos