Contrato de empréstimo - Loan agreement

Um contrato de empréstimo é um contrato entre um devedor e um credor que regula as promessas mútuas feitas por cada parte. Existem muitos tipos de contratos de empréstimo, incluindo "contratos de crédito", " revólveres ", " empréstimos a prazo ", " empréstimos de capital de giro". Os acordos de empréstimo são documentados por meio de uma compilação das várias promessas mútuas feitas pelas partes envolvidas.

Antes de entrar em um contrato de empréstimo comercial, o "mutuário" primeiro faz representações sobre seus negócios em torno de seu caráter, capacidade de crédito, fluxo de caixa e qualquer garantia que possa ter disponível como garantia de um empréstimo. Essas representações são levadas em consideração e o credor então determina sob quais condições (termos), se houver, eles estão preparados para adiantar o dinheiro.

Os acordos de empréstimo, como qualquer contrato, refletem uma "oferta", a "aceitação da oferta", "consideração" e só podem envolver situações "legais" (um contrato de empréstimo a prazo envolvendo vendas de drogas de heroína não é "legal") . Os contratos de empréstimo são documentados por meio de suas cartas de compromisso, contratos que refletem os entendimentos firmados entre as partes envolvidas, uma nota promissória e um contrato de garantia (como hipoteca ou fiança pessoal ). Os contratos de empréstimo oferecidos por bancos regulamentados são diferentes daqueles oferecidos por sociedades financeiras, pois os bancos recebem uma "carta de direitos bancários" concedida como um privilégio e envolvendo o "trust público".

Os acordos de empréstimo são geralmente na forma escrita, mas não há nenhuma razão legal para que um acordo de empréstimo não possa ser um contrato puramente oral (embora os acordos orais sejam mais difíceis de cumprir).

Tipos

Para bancos comerciais e grandes empresas financeiras, "contratos de empréstimo" geralmente não são categorizados, embora "carteiras de empréstimos" sejam geralmente caracterizadas em empréstimos "pessoais" e "comerciais", enquanto a categoria "comercial" é subdividida em "industrial" e "comercial empréstimos imobiliários ". Empréstimos "industriais" são aqueles que dependem do fluxo de caixa e da qualidade de crédito da empresa e dos produtos ou serviços que ela vende. Os empréstimos para "imóveis comerciais" são aqueles que reembolsam os empréstimos, mas que dependem das receitas de aluguel pagas pelos inquilinos que alugam espaços, geralmente por períodos prolongados. Existem categorizações mais granulares de carteiras de empréstimos, mas essas são sempre variações em torno de temas maiores.

Os contratos de empréstimo originados por bancos comerciais, caixas econômicas, financeiras, seguradoras e bancos de investimento são muito diferentes uns dos outros e todos atendem a um propósito diferente. Os "bancos comerciais" e os "bancos de poupança", porque aceitam depósitos e se beneficiam do seguro FDIC, geram empréstimos que incorporam os conceitos de "fideicomisso público". Antes do sistema bancário interestadual, essa "confiança pública" era facilmente medida pelos reguladores dos bancos estaduais, que podiam ver como os depósitos locais eram usados ​​para financiar as necessidades de capital de giro da indústria e negócios locais e os benefícios associados ao emprego dessas organizações. Organizações de "seguros", que cobram prêmios por fornecer cobertura de vida ou propriedade / acidentes, criaram seus próprios tipos de contratos de empréstimo. Os acordos de empréstimo e os padrões de documentação de organizações de "bancos" e "seguradoras" evoluíram de suas culturas individuais e eram regidos por políticas que de alguma forma abordavam as responsabilidades de cada organização (no caso de "bancos", as necessidades de liquidez de seus depositantes; no caso de organizações de seguros, a liquidez precisa estar associada aos pagamentos de "sinistros" esperados).

Os "bancos de investimento" criam contratos de empréstimo que atendem às necessidades dos investidores cujos fundos procuram atrair; "investidores" são sempre organizações sofisticadas e credenciadas, não sujeitas à supervisão regulatória do banco e à necessidade de atender à confiança pública. As atividades de banco de investimento são supervisionadas pela SEC e seu foco principal é se as divulgações corretas ou adequadas são feitas às partes que fornecem os fundos.

Tipos de empréstimos:

A categorização dos contratos de empréstimo por tipo de empréstimo geralmente resulta em duas categorias principais:

  • empréstimos a prazo, que são pagos em parcelas fixas ao longo do prazo, ou
  • empréstimos rotativos (ou descobertos ) em que um valor máximo pode ser sacado a qualquer momento e são pagos juros mês a mês sobre o valor sacado.

No entanto, dentro dessas duas categorias, existem várias subdivisões, como empréstimos somente com juros e empréstimos com pagamento inicial . Também é possível subcategorizar se o empréstimo é um empréstimo garantido ou não garantido e se a taxa de juros é fixa ou variável.

Conteúdo do contrato de empréstimo

As formas de acordos de empréstimo variam enormemente de indústria para indústria, de país para país, mas, caracteristicamente, um contrato de empréstimo comercial elaborado profissionalmente incorporará os seguintes termos:

  1. Partes de contratos com seus endereços
  2. Definições ou provisões de interpretação
  3. Instalação e propósito
  4. Condições precedentes à utilização
  5. Provisões de reembolso
  6. Provisões de pré-pagamento e cancelamento
  7. Juros e períodos de juros
  8. Disposições que tratam do valor bruto em relação a qualquer retenção imposta
  9. Provisões de pagamentos
  10. Representações do mutuário
  11. Representações do credor
  12. Convênios do mutuário
  13. Eventos de inadimplência
  14. Remédios em caso de inadimplência
  15. Provisões para penalidades e danos liquidados
  16. Para empréstimos sindicalizados, disposições relativas ao agente de crédito e agente de segurança e votação dos credores
  17. Fórmulas para cálculos
  18. Provisões para taxas dos credores
  19. Provisões para despesas
  20. Disposições de securitização
  21. Disposições de alterações e isenções
  22. Convênios relativos a mudanças nas partes
  23. Cláusula de compensação
  24. Cláusula de divisibilidade
  25. Cláusula de contrapartes
  26. Endereços para avisos
  27. Disposições linguísticas
  28. Cláusula de escolha de lei
  29. Cláusula de seleção de fórum
  30. Nomeação de um agente de processo

Veja também

Notas de rodapé