Letramento financeiro - Financial literacy

A alfabetização financeira é a posse de um conjunto de habilidades e conhecimentos que permite a um indivíduo tomar decisões informadas e eficazes com todos os seus recursos financeiros. Aumentar o interesse em finanças pessoais é agora um foco de programas administrados pelo estado em países como Austrália, Canadá, Japão, Estados Unidos e Reino Unido. Compreender os conceitos financeiros básicos permite que as pessoas saibam como navegar no sistema financeiro. Pessoas com treinamento em educação financeira apropriado tomam melhores decisões financeiras e administram o dinheiro melhor do que aqueles sem esse treinamento.

A Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico ( OCDE ) iniciou um projeto intergovernamental em 2003 com o objetivo de fornecer maneiras de melhorar a educação financeira e os padrões de alfabetização por meio do desenvolvimento de princípios comuns de alfabetização financeira. Em março de 2008, a OCDE lançou o International Gateway for Financial Education, que visa servir como uma câmara de compensação para programas de educação financeira, informação e pesquisa em todo o mundo. No Reino Unido, o termo alternativo "capacidade financeira" é usado pelo estado e suas agências: a Autoridade de Serviços Financeiros (FSA) no Reino Unido iniciou uma estratégia nacional de capacidade financeira em 2003. O governo dos EUA estabeleceu sua Comissão de Educação e Literatura Financeira em 2003.

Descobertas internacionais

Um estudo internacional da OCDE foi publicado no final de 2005, analisando pesquisas de alfabetização financeira nos países da OCDE. Uma seleção de descobertas incluiu:

  • Na Austrália, 67% dos entrevistados indicaram que entendiam o conceito de juros compostos, mas quando foram solicitados a resolver um problema usando o conceito, apenas 28% tiveram um bom nível de compreensão.
  • Uma pesquisa britânica descobriu que os consumidores não buscam ativamente informações financeiras. As informações que eles recebem são adquiridas por acaso, por exemplo, pegando um folheto em um banco ou tendo uma chance de conversar com um funcionário do banco.
  • Uma pesquisa canadense descobriu que os entrevistados consideram a escolha dos investimentos certos mais estressante do que ir ao dentista.
  • Uma pesquisa com alunos do ensino médio coreano mostrou que eles tiveram notas baixas - ou seja, responderam a menos de 60 por cento das perguntas corretamente - em testes projetados para medir sua capacidade de escolher e gerenciar um cartão de crédito, seu conhecimento sobre poupança e investimento para a aposentadoria e sua consciência do risco e da importância de segurá-lo.
  • Uma pesquisa nos Estados Unidos descobriu que quatro em cada dez trabalhadores americanos não estão economizando para a aposentadoria.

"Ainda assim, é encorajador que os poucos programas de educação financeira avaliados tenham se mostrado razoavelmente eficazes. Pesquisas nos Estados Unidos mostram que os trabalhadores aumentam sua participação em planos 401 (k) (um tipo de plano de aposentadoria, com vantagens fiscais especiais , que permite aos funcionários economizar e investir para sua própria aposentadoria) quando os empregadores oferecem programas de educação financeira, seja na forma de brochuras ou seminários. "

No entanto, análises acadêmicas de educação financeira não encontraram evidências de sucesso mensurável em melhorar o bem-estar financeiro dos participantes.

De acordo com a pesquisa do Banco de Desenvolvimento Asiático de 2014 , mais mongóis expandiram suas opções financeiras e, por exemplo, agora comparam as taxas de juros de empréstimos e serviços de poupança por meio do lançamento bem-sucedido do drama de TV com foco na alfabetização fiscal de pobres e não pobres vulneráveis famílias. Dado que 80% dos mongóis citaram a TV como sua principal fonte de informação, os seriados de TV foram identificados como o veículo mais eficaz para mensagens sobre educação financeira.

Ásia – Pacífico, Oriente Médio e África

Uma pesquisa com mulheres consumidoras na Ásia-Pacífico e no Oriente Médio e na África (APMEA) abrange gestão de dinheiro básica, planejamento financeiro e investimento. Os dez primeiros do Índice de Alfabetização Financeira APMEA Women MasterCard são Tailândia 73,9, Nova Zelândia 71,3, Austrália 70,2, Vietnã 70,1, Cingapura 69,4, Taiwan 68,7, Filipinas 68,2, Hong Kong 68,0, Indonésia 66,5 e Malásia 66,0.

Austrália

O governo australiano estabeleceu um Grupo de Trabalho Nacional de Alfabetização Financeira e de Consumo em 2004, que recomendou o estabelecimento da Fundação de Alfabetização Financeira em 2005. Em 2008, as funções da Fundação foram transferidas para a Comissão Australiana de Valores Mobiliários e Investimentos (ASIC). O governo australiano também administra uma série de programas (como Money Management) para melhorar a educação financeira de sua população indígena, particularmente daqueles que vivem em comunidades remotas.

Em 2011, a ASIC lançou uma Estratégia Nacional de Alfabetização Financeira - informada por um relatório de pesquisa anterior da ASIC 'Alfabetização Financeira e Mudança Comportamental' - para melhorar o bem-estar financeiro de todos os australianos, melhorando os níveis de alfabetização financeira. A estratégia tem quatro pilares:

  1. Educação
  2. Informações, ferramentas e suporte confiáveis ​​e independentes
  3. Soluções adicionais para impulsionar o bem-estar financeiro e mudança comportamental
  4. Parcerias com os setores envolvidos com a educação financeira, medindo seu impacto e promovendo as melhores práticas

O site MoneySmart da ASIC foi uma das principais iniciativas na estratégia do governo. Substituiu os sites FIDO e Understanding Money.

A ASIC também tem um site MoneySmart Teaching para professores e educadores. Ele fornece aprendizado profissional e outros recursos para ajudar os educadores a integrar a alfabetização financeira e do consumidor aos programas de ensino e aprendizagem.

A Rede Conheça o Risco de aplicativos para web e telefone, boletins informativos, vídeos e site da Web foi desenvolvida pelo organismo de associação de seguros ANZIIF para educar os consumidores sobre seguro e gerenciamento de risco.

Índia

O Centro Nacional de Educação Financeira (NCFE), uma empresa sem fins lucrativos , foi criado de acordo com a seção 8 da lei de empresas de 2013 , para promover a educação financeira na Índia. É promovido por quatro grandes reguladores financeiros Reserve Bank of India , SEBI , IRDA e PFRDA .

O NCFE conduziu uma pesquisa de referência de alfabetização financeira em 2015 para encontrar o nível de consciência financeira na Índia. Ela organiza vários programas para melhorar a educação financeira, incluindo a colaboração com escolas e o desenvolvimento de um novo currículo para incluir conceitos de gestão financeira. Também realiza um teste anual de alfabetização financeira. A lista de tópicos cobertos pelo NCFE em seus programas de conscientização inclui investimentos, tipos de contas bancárias, serviços oferecidos por bancos, cartão Aadhaar , conta demat , cartões pan , poder de composição , pagamentos digitais, proteção contra fraudes financeiras etc.

Arábia Saudita

Uma pesquisa nacional foi conduzida pela SEDCO Holding na Arábia Saudita em 2012 para entender o nível de alfabetização financeira dos jovens. A pesquisa envolveu mil jovens sauditas, e os resultados mostraram que apenas 11% controlavam seus gastos, embora 75% achassem que entendiam os fundamentos da administração do dinheiro. Uma análise aprofundada da pesquisa da SEDCO revelou que 45% dos jovens não economizaram nenhum dinheiro, enquanto apenas 20% economizaram 10% de sua renda mensal. Em termos de hábitos de consumo, o estudo indicou que itens como telefones celulares e viagens representaram quase 80% das compras. Com relação ao financiamento de seu estilo de vida, 46% dos jovens dependiam dos pais para financiar itens caros. 90 por cento dos entrevistados afirmaram que estavam interessados ​​em aumentar seus conhecimentos financeiros.

Cingapura

Em Cingapura, o Instituto Nacional de Educação de Cingapura estabeleceu o Centro de Alfabetização Financeira para Professores inaugural em 2007 para capacitar professores de escolas a infundir a alfabetização financeira em disciplinas curriculares básicas para incorporar atividades pedagogicamente sólidas para envolver os alunos na aprendizagem. Essas ilustrações relevantes e autênticas para o dia-a-dia aumentam o aprendizado experiencial para desenvolver a capacidade financeira dos jovens. Integral às práticas baseadas em evidências nas escolas, a pesquisa sobre educação financeira é liderada pelo Hub, que publicou vários estudos de impacto sobre a eficácia dos programas de educação financeira e sobre as percepções e atitudes de professores e alunos.

O governo de Cingapura, por meio da Autoridade Monetária de Cingapura, financiou a criação do Institute for Financial Literacy em julho de 2012. O instituto é administrado conjuntamente pelo MoneySENSE (um programa nacional de educação financeira) e pela Singapore Polytechnic. Este Instituto visa construir capacidades financeiras essenciais em um amplo espectro da população de Cingapura, fornecendo programas de educação financeira gratuitos e imparciais para adultos que trabalham e suas famílias. De julho de 2012 a maio de 2017, o Instituto alcançou mais de 110.000 pessoas em Cingapura por meio de workshops e palestras.

Europa

França

Em 2016, a França introduziu uma estratégia nacional de educação econômica, orçamentária e financeira (EDUFI) com base nos princípios da OCDE . O governo designou o Banque de France como o operador nacional responsável pela implementação da política.

Essa estratégia liderada pelo governo visa promover a educação financeira na sociedade francesa. As medidas incluem cursos de educação financeira e planejamento orçamentário para jovens. Empresários e indivíduos financeiramente vulneráveis ​​também recebem apoio para desenvolver habilidades nessa área.

O Banque de France realiza pesquisas periódicas sobre o nível de compreensão, atitudes e comportamento da população francesa em relação a questões orçamentárias e financeiras. Também realiza ações de sensibilização sobre temas como superendividamento, esquemas de inclusão bancária, meios de pagamento, contas bancárias , crédito, poupança e seguros.

A Cité de l'Économie abriu ao público em junho de 2019. Esta instituição é o primeiro museu francês inteiramente dedicado a fomentar a literacia económica de uma forma instrutiva e divertida. É financiado pelo Banque de France em cooperação com vários parceiros, incluindo o Ministério da Educação, o Institut pour l'Éducation Financière du Public (IEFP - Instituto de Educação Financeira Pública) e a Bibliothèque Nationale de France .

Bélgica

O FSMA tem a tarefa de contribuir para uma melhor educação financeira de poupadores e investidores, o que permitirá que os poupadores individuais, segurados, acionistas e investidores na Bélgica tenham uma posição melhor em seus relacionamentos com suas instituições financeiras. Como resultado, eles terão menos probabilidade de comprar produtos que não sejam adequados ao seu perfil.

Suíça

Um estudo mediu a alfabetização financeira entre 1.500 famílias na Suíça de língua alemã. Testando os três conceitos de juros compostos, inflação e diversificação de risco, os resultados mostram que o nível de educação financeira na Suíça é alto em comparação com os resultados de outros países europeus ou da população dos Estados Unidos. Os resultados do estudo mostram ainda que uma maior literacia financeira está correlacionada com a participação no mercado financeiro e empréstimos hipotecários. Um estudo relacionado com estudantes de 15 anos no Cantão de Friburgo mostra diferenças substanciais no nível de alfabetização financeira entre estudantes de língua francesa e alemã.

O Banco Nacional da Suíça tem como objetivo melhorar a educação financeira por meio de sua iniciativa iconomix, voltada para alunos do ensino médio. O novo currículo da escola pública abrangerá a educação financeira nas escolas públicas.

Reino Unido

O Reino Unido tem um órgão dedicado à promoção da capacidade financeira - o Money Advice Service .

O Financial Services Act 2010 incluiu uma disposição para a FSA estabelecer o Consumer Financial Education Body , conhecido como CFEB. A partir de 26 de abril de 2010, o CFEB continuou o trabalho da Divisão de Capacidade Financeira da FSA independentemente da FSA e, em 4 de abril de 2011, foi rebatizado como Money Advice Service.

A estratégia anteriormente envolvia a FSA gastando cerca de £ 10 milhões por ano em um plano de sete pontos. As áreas prioritárias foram:

  • Novos pais
  • Escolas (um programa oferecido pela pfeg )
  • Jovens adultos
  • Local de trabalho
  • Comunicações do consumidor
  • Ferramentas online
  • Conselhos de dinheiro

Uma pesquisa de base conduziu 5.300 entrevistas em todo o Reino Unido em 2005. O relatório identificou quatro temas:

  • Muitas pessoas não estão planejando com antecedência
  • Muitas pessoas estão assumindo riscos financeiros sem perceber
  • Os problemas de dívidas são graves para uma pequena proporção da população, e muito mais pessoas podem ser afetadas por uma crise econômica
  • Os menores de 40 anos são, em média, menos capazes financeiramente do que os mais velhos

"Resumindo, a menos que sejam tomadas medidas para melhorar os níveis de capacidade financeira, estaremos armazenando problemas para o futuro."

Existem também várias instituições de caridade no Reino Unido que trabalham para melhorar a educação financeira, como MyBnk , Citizens Advice Bureau e Personal Finance Education Group .

A educação financeira dentro das forças armadas do Reino Unido é fornecida por meio do programa MoneyForce , administrado pela Royal British Legion em associação com o Ministério da Defesa e o Money Advice Service.

Américas

Canadá

Em 2006, os reguladores de valores mobiliários canadenses encomendaram duas pesquisas com investidores nacionais para avaliar o conhecimento e a experiência das pessoas com investimentos e fraudes. Os resultados de ambos os estudos demonstraram que é necessário educar e informar melhor os investidores sobre os mercados de capitais e fraudes de investimentos . A educação nessa área é particularmente importante, pois os investidores assumem mais riscos e responsabilidades de administrar suas economias para a aposentadoria, e uma grande população de baby boomers inicia a aposentadoria em toda a América do Norte.

Em 2005, a British Columbia Securities Commission (BCSC) financiou o Eron Mortgage Study. Foi o primeiro estudo sistemático de uma única fraude de investimento , com foco em mais de 2.200 investidores da Eron Mortgage. Entre outras coisas, o relatório identificou que os investidores que se aproximam da aposentadoria sem recursos adequados e os homens ricos de meia-idade são vulneráveis ​​a fraudes de investimento. O relatório sugere que a educação do investidor se tornará ainda mais importante à medida que a geração baby boomer se aposentar.

No Canadá, o Mês da Alfabetização Financeira ocorre durante o mês de novembro para incentivar os canadenses a assumir o controle de seu bem-estar financeiro e investir em seu futuro financeiro, aprendendo sobre tópicos de finanças pessoais. O Canadá também estabeleceu uma entidade governamental para "promover a educação financeira e aumentar a conscientização dos consumidores sobre seus direitos e responsabilidades". A agência também "garante que as entidades financeiras reguladas pelo governo federal cumpram as medidas de proteção ao consumidor.

Estados Unidos

Nos EUA, uma organização nacional sem fins lucrativos, a Jump $ tart Coalition for Personal Financial Literacy , é uma coleção de organizações corporativas, acadêmicas, sem fins lucrativos e governamentais que trabalham para a educação financeira desde 1995.

O Departamento do Tesouro dos Estados Unidos estabeleceu seu Escritório de Educação Financeira em 2002; e o Congresso dos Estados Unidos estabeleceu a Comissão de Educação e Educação Financeira sob a Lei de Educação e Educação Financeira em 2003. A Comissão publicou sua Estratégia Nacional de Educação Financeira em 2006.

Embora muitas organizações tenham apoiado o movimento de educação financeira, elas podem divergir em suas definições de educação financeira. Em um relatório do Conselho Consultivo do Presidente sobre Educação Financeira, os autores pediram uma definição consistente de educação financeira pela qual os programas de educação financeira podem ser julgados. Eles definiram a alfabetização financeira como "a capacidade de usar conhecimentos e habilidades para administrar recursos financeiros de forma eficaz por uma vida inteira de bem-estar financeiro".

O Conselho de Educação Econômica (CEE) conduziu uma Pesquisa de Estados de 2009 e descobriu que 44 estados atualmente possuem educação ou diretrizes de finanças pessoais K-12. No entanto, “apenas 17 estados exigem que os alunos do ensino médio façam um curso de finanças pessoais”.

O Centro de Literacia Financeira do Champlain College conduz uma pesquisa semestral dos requisitos de educação financeira de escolas de ensino médio em todo o país. A pesquisa de 2017 descobriu que Utah tinha a maior exigência estadual do país, enquanto no Alasca , Delaware , Washington , Distrito de Columbia , Havaí , Rhode Island e Dakota do Sul , os alunos dependem inteiramente da iniciativa do conselho escolar local.

Em julho de 2010, o Congresso dos Estados Unidos aprovou a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street ( Lei Dodd-Frank), que criou o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). O CFPB foi encarregado, entre outros mandatos, de promover a educação financeira por meio de seu grupo de Engajamento e Educação do Consumidor.

Brasil

Entre 2018 e 2019, foram realizadas pesquisas para uma miríade de players do mercado financeiro brasileiro. Entre eles, B3 (bolsa de valores) , ANBIMA, CVM e Instituto Ilumeo. A partir dessas pesquisas, o Brasil definiu planos de ação, a Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF).

Pesquisa acadêmica

Alfabetização contábil

O Blue Ribbon Committee de 1999 para melhorar a eficácia dos comitês de auditoria corporativa recomendou que as empresas de capital aberto tivessem pelo menos três membros com "uma certa 'alfabetização financeira' básica. Tal 'alfabetização' significa a capacidade de ler e compreender as declarações financeiras fundamentais, incluindo um balanço, demonstração de resultados e demonstração de fluxo de caixa da empresa. "

Pesquisadores acadêmicos têm explorado a relação entre alfabetização financeira e alfabetização contábil . Nesse contexto, Roman L. Weil define alfabetização financeira como "a capacidade de compreender os julgamentos contábeis importantes que a administração faz, por que a administração os faz e como a administração pode usar esses julgamentos para manipular as demonstrações financeiras".

Literacia financeira crítica

Alguns pesquisadores de educação financeira levantaram questões sobre o caráter político da educação em educação financeira, argumentando que ela justifica a transferência de um maior risco financeiro (por exemplo, mensalidades, pensões, custos de saúde, etc.) para indivíduos de empresas e governos. Muitos desses pesquisadores defendem uma educação financeira que seja mais crítica e de foco mais amplo: uma educação que ajude os indivíduos a entender melhor a injustiça sistêmica e a exclusão social , ao invés de uma que entenda o fracasso financeiro como um problema individual e o caráter do risco financeiro como apolítico. Muitos desses pesquisadores trabalham dentro dos paradigmas da justiça social , pedagogia crítica , feministas e da teoria crítica da raça .

Veja também

Referências

Leitura adicional

links externos