Inclusão financeira - Financial inclusion

Inclusão financeira é definida como a disponibilidade e igualdade de oportunidades de acesso a serviços financeiros. Refere-se a um processo pelo qual indivíduos e empresas podem acessar produtos e serviços financeiros adequados, acessíveis e oportunos. Isso inclui produtos bancários, de empréstimos, ações e seguros. Os esforços de inclusão financeira normalmente têm como alvo aqueles que não têm bancos ou têm recursos insuficientes , e direcionam serviços financeiros sustentáveis ​​para eles. A inclusão financeira vai além da simples abertura de uma conta bancária. É possível que indivíduos bancários sejam excluídos dos serviços financeiros. Ter sistemas financeiros mais inclusivos tem sido associado a um crescimento e desenvolvimento econômico mais fortes e sustentáveis ​​e, assim, alcançar a inclusão financeira se tornou uma prioridade para muitos países em todo o mundo.

Em 2018, estimou-se que cerca de 1,7 bilhão de adultos não tinha conta bancária. Entre os que não têm conta bancária, um número significativo eram mulheres e pessoas pobres em áreas rurais e, muitas vezes, aqueles que são excluídos das instituições financeiras enfrentam discriminação e pertencem a populações vulneráveis ​​ou marginalizadas.

Embora seja reconhecido que nem todos os indivíduos precisam ou desejam serviços financeiros, o objetivo da inclusão financeira é remover todas as barreiras, tanto do lado da oferta quanto do lado da demanda. As barreiras do lado da oferta originam-se das próprias instituições financeiras. Freqüentemente, indicam infraestrutura financeira deficiente e incluem falta de instituições financeiras próximas, altos custos para abertura de contas ou requisitos de documentação. As barreiras do lado da demanda referem-se a aspectos do indivíduo que busca serviços financeiros e incluem educação financeira deficiente, falta de capacidade financeira ou crenças culturais ou religiosas que afetam suas decisões financeiras.

Há algum ceticismo de alguns especialistas sobre a eficácia das iniciativas de inclusão financeira. Pesquisas sobre iniciativas de microfinanças indicam que a ampla disponibilidade de crédito para microempresários pode produzir intermediação informal, uma forma não intencional de empreendedorismo.

História

O termo “inclusão financeira” ganhou importância desde o início dos anos 2000, resultado da identificação da exclusão financeira e é uma correlação direta com a pobreza segundo o Banco Mundial. As Nações Unidas definem os objetivos de inclusão financeira da seguinte forma:

  • Acesso a um custo razoável para todas as famílias a uma gama completa de serviços financeiros, incluindo serviços de poupança ou depósito, serviços de pagamento e transferência, crédito e seguro.
  • Instituições sólidas e seguras regidas por regulamentos claros e padrões de desempenho da indústria.
  • Sustentabilidade financeira e institucional, para garantir a continuidade e segurança do investimento.
  • Concorrência para garantir escolha e acessibilidade aos clientes.

O ex- Nações Unidas Secretário-Geral Kofi Annan , em 29 de Dezembro de 2003, disse: "A dura realidade é que a maioria das pessoas pobres do mundo ainda não têm acesso a serviços financeiros sustentáveis, se é poupança, de crédito ou de seguro O grande desafio é. abordar as restrições que excluem as pessoas da plena participação no setor financeiro. Juntos, podemos construir setores financeiros inclusivos que ajudem as pessoas a melhorar suas vidas. "

Em 2009, o ex-Secretário-Geral das Nações Unidas Ban Ki-Moon nomeou a Rainha Máxima da Holanda como Advogada Especial do Secretário-Geral das Nações Unidas para Finanças Inclusivas para o Desenvolvimento (UNSGSA), alojada no Programa das Nações Unidas para o Desenvolvimento (PNUD). Como Advogada Especial do Secretário-Geral da ONU, a Rainha Máxima é uma voz global líder na promoção do acesso universal e no uso responsável de serviços financeiros acessíveis, eficazes e seguros.

Desde 2011, mais de 1,2 bilhão de pessoas obtiveram acesso a serviços financeiros - e, portanto, têm uma chance melhor de transformar suas vidas. Antes da adoção dos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (ODS) em 2015, o UNSGSA e os parceiros dos estados membros da ONU trabalharam para garantir a presença forte da inclusão financeira na agenda. Como resultado, a inclusão financeira agora é referenciada em sete dos 17 objetivos como um capacitador-chave para o cumprimento dos ODS, e a Assembleia Geral aprovou uma resolução enfatizando sua importância.

Nos últimos cinco anos, a inclusão financeira avançou fortemente: mais 515 milhões de pessoas obtiveram acesso a serviços financeiros entre 2014 e 2017; Mais de 50 países adotaram planos e estratégias de inclusão financeira; os principais reguladores globais - os órgãos de definição de padrões (SSBs) - agora se reúnem regularmente com o objetivo de abordar a inclusão financeira; e, o crescimento da pesquisa está mostrando fortes ligações entre inclusão financeira e grandes objetivos de desenvolvimento.

Iniciativas por país

Inclusão financeira nas Filipinas

Quatro milhões de filipinos sem banco são vistos se beneficiando da indústria nascente de pontuação de crédito, um desenvolvimento que serve às pessoas que são classificadas na parte inferior da economia, um acesso fácil ao crédito, uma vez que o serviço esteja disponível ao público. Marlo R. Cruz , presidente e CEO da CIBI Information, Inc. (CIBI) como uma das agências de crédito credenciadas nas Filipinas , destacou que isso deve desbloquear muito potencial econômico em setores da economia que são cruciais para a inclusão crescimento.

Segundo Cruz, “muitas pessoas ainda não percebem que o valor de ter oportunidade de crédito é sinônimo de geração de poder financeiro. Habilidade creditícia é o mesmo que possuir um cartão-chave que pode ser usado para navegar até a sociedade de melhores possibilidades”.

Os relatórios Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) sobre Iniciativas de Inclusão Financeira e Inclusão Financeira nas Filipinas resumem as realizações do país e marcos significativos em inclusão financeira. Esses relatórios mostram que 4 em cada 10 filipinos economizaram dinheiro em 2015 (contra 2 em 10 em 2009). Entre os adultos filipinos, 24,5% nunca economizou e apenas 31,3% (contra 26,6%) têm uma conta em uma instituição financeira formal. A falta de dinheiro foi citada como o principal motivo para não haver conta em banco. Embora tenha havido um progresso significativo, muito mais deve ser feito.

Como um país emergente com um número considerável de pessoas vivendo na pobreza, o acesso a serviços financeiros é um desafio importante. Com base em um relatório de 18 de março de 2016 da Autoridade de Estatísticas das Filipinas , a incidência de pobreza do país em 2015 (a proporção de pessoas abaixo da linha de pobreza em relação à população total) é de 26,3%, enquanto a incidência de subsistência (a proporção de filipinos em condições extremas ou de subsistência pobreza) é de 12,1%. Isso significa que cerca de 26 milhões de filipinos ainda vivem abaixo da linha da pobreza.

Inclusão Financeira na Índia

História

O conceito de inclusão financeira, estendendo os serviços financeiros àqueles que normalmente não têm acesso, tem sido uma meta do Governo da Índia desde a década de 1950.

A nacionalização dos bancos, ocorrida de meados da década de 1950 ao final da década de 1960, culminando em 1969 com a nacionalização de 14 bancos comerciais pela primeira-ministra Indira Gandhi , trouxe facilidades bancárias para áreas antes não alcançadas do país. A "ramificação" dos bancos em áreas rurais aumentou os empréstimos para a agricultura e outras populações rurais não atendidas, e Indira Gandhi falou disso como uma tática para "acelerar o desenvolvimento" e combater a pobreza e o desemprego.

O Esquema do Banco Líder seguiu a nacionalização como uma forma de coordenar bancos e instituições de crédito por distritos para garantir de forma mais abrangente que as áreas rurais tivessem suas necessidades de crédito atendidas. Em 1975, o Governo da Índia fez esforços para atingir especificamente as áreas rurais, estabelecendo Bancos Rurais Regionais (RRBs) destinados exclusivamente a atender a demanda da economia rural, e o número de RRBs aumentou significativamente ao longo dos anos.

No início dos anos 2000, o termo 'inclusão financeira' estava sendo usado no contexto indiano. Em 2004, a Comissão Khan, criada pelo Banco da Reserva da Índia (RBI) , investigou o estado da inclusão financeira na Índia e apresentou uma série de recomendações. Em resposta, o governador Y. Venugopal Reddy do RBI expressou preocupação com relação à exclusão de milhões do sistema financeiro formal e instou os bancos a alinhar melhor suas práticas existentes com o objetivo de inclusão financeira em suas declarações de políticas anuais e intermediárias. O RBI continuou em seus esforços em conjunto com o governo da Índia para desenvolver produtos bancários, elaborar novas regulamentações e defender a inclusão financeira.

Desde que a inclusão financeira foi estabelecida como uma prioridade para o GOI e o RBI, houve progresso. Mangalam, Puducherry tornou-se a primeira aldeia na Índia onde todas as famílias tiveram acesso a serviços bancários. Estados ou territórios de união como Puducherry , Himachal Pradesh e Kerala anunciaram 100% de inclusão financeira em todos os seus distritos. A visão do Indian Reserve Bank para 2020 é abrir quase 600 milhões de contas de novos clientes e atendê-los por meio de uma variedade de canais, aproveitando a TI. No entanto, o analfabetismo, a poupança de baixa renda e a falta de agências bancárias nas áreas rurais continuam a ser um obstáculo para a inclusão financeira em muitos estados, e há uma estrutura jurídica e financeira inadequada.

Estratégias do setor financeiro

Na Índia, o RBI iniciou várias medidas para alcançar uma maior inclusão financeira. Essas medidas contam com os esforços do setor financeiro.

Contas sem frescura (NFAs), agora conhecidas como contas de depósitos bancários de poupança (BSBDAs), podem ser abertas com saldo zero ou mínimo, removendo uma barreira de custo para o banco. Os bancos também devem cobrar taxas mínimas de saque a descoberto sobre os NFAs. O RBI continua a alterar e flexibilizar as políticas relacionadas a essas contas em um esforço para melhor atender aos clientes do banco.

Os requisitos do Conheça seu cliente (KYC) para a abertura de contas bancárias foram relaxados para contas pequenas em agosto de 2005, eliminando uma barreira de documentação para bancos. O novo procedimento requer apenas a introdução de um titular de conta que tenha sido submetido à triagem KYC completa. Além disso, os bancos foram autorizados a aceitar formulários de documentação produzidos com mais facilidade para comprovação de identidade e endereço.

O modelo de correspondentes de negócios (BC) foi lançado em janeiro de 2006, quando o RBI permitiu que os bancos contratassem intermediários no processo bancário. Esse modelo permite que os bancos atendam áreas negligenciadas, permitindo que os intermediários facilitem as transações e prestem outros serviços bancários diretamente. Originalmente, um número bastante limitado de entidades, incluindo ONGs e certas instituições de microfinanças eram elegíveis para atuar como BCs, no entanto, em 2010 a lista foi expandida para incluir empresas com fins lucrativos. Em 2018, operadoras de Centros de Serviços Comuns (CSCs) que trabalham com locais que regem os gram panchayats também começaram a funcionar como BCs para melhorar ainda mais a penetração dos serviços bancários.

A expansão da tecnologia financeira , ou fintech, foi proposta como uma estratégia eficaz para alcançar a inclusão financeira. Embora a incorporação de tecnologia apresente alguns riscos, ela está sendo usada para fornecer serviços bancários para pessoas em áreas rurais e remotas que normalmente não têm serviços. A Agenda 2030 das Nações Unidas para o Desenvolvimento Sustentável (UN-2030-ASD) e os Princípios de Alto Nível do G20 para Inclusão Financeira Digital (G20-HLP-DFI) descrevem a importância de usar Fintech para reduzir a exclusão financeira e a desigualdade de renda, o que significa que o a inclusão financeira por meio da Fintech pode dar sinais significativos de redução da desigualdade. Os bancos têm sido orientados a fazer uso efetivo das tecnologias da informação e comunicação (TIC), para prestar serviços bancários às pessoas diretamente através do modelo BC onde as contas podem ser movimentadas até por clientes analfabetos por meio da biometria, garantindo assim a segurança das transações e aprimorando confiança no sistema bancário. Em 2018, o Banco Mundial e o Fundo Monetário Internacional (FMI) lançaram a Agenda Bali Fintech para fornecer uma estrutura para discussões de política interna sobre o aprofundamento do acesso a serviços financeiros em uma variedade de contextos diferentes.

Cartões de crédito exclusivos agora são oferecidos pelos bancos, sendo os mais populares os cartões de crédito de uso geral (GCCs) e os cartões de crédito Kisan. Esses cartões exclusivos oferecem crédito para pessoas em áreas rurais e semi-urbanas, agricultores e outros com garantias ajustadas e requisitos de segurança com o objetivo de fornecer crédito sem complicações.

A transferência eletrônica de benefícios (EBT) está sendo implementada por bancos a conselho do RBI com o objetivo de reduzir a dependência de dinheiro, diminuir os custos de transação e resolver a corrupção.

Aumentar o número de bancos rurais continua sendo uma prioridade para o RBI. Em 2009, o RBI relaxou as políticas anteriores que exigiam autorização antes de abrir novas filiais, na esperança de que a autorização simplificada aumentasse as filiais em áreas mal atendidas. A partir de 2011, o RBI exigiu que 25% das novas agências abertas em um determinado ano estivessem em centros de áreas rurais sem banco para garantir uma distribuição mais uniforme das instalações bancárias.

O modelo de ligação de grupos de autoajuda (SHG) também foi proposto para melhorar a inclusão financeira, ligando grupos comunitários ao setor bancário formal por meio de programas governamentais, cooperativas de crédito , ONGs ou outras instituições de microfinanças. Modelos baseados em grupos nos quais os membros reúnem suas economias também são vistos como ferramentas para o empoderamento social e econômico, especialmente quando as mulheres são líderes e participantes.

Estratégias de política governamental

A Lei Nacional de Garantia de Emprego Rural Mahatma Gandhi (MGNREGA) visa fornecer empregos suplementares com um salário mínimo garantido e facilitar a inclusão financeira para empoderar mulheres e trabalhadores rurais. Embora alcançar a inclusão financeira não seja seu objetivo principal, o programa deposita diretamente os salários em contas bancárias como uma forma de limitar a corrupção, agilizar a entrega de benefícios e conectar os trabalhadores assalariados às contas bancárias.

O esquema de políticas de Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana foi anunciado pelo primeiro-ministro Narendra Modi em seu discurso do Dia da Independência de 2014 e lançado em agosto de 2014 em um esforço para fornecer "acesso universal" ao sistema bancário por meio da criação de contas bancárias básicas que vêm com outros dados financeiros básicos Serviços. Modi informou todos os bancos indianos sobre a iniciativa e declarou-a uma prioridade nacional. No dia da inauguração do esquema, contas bancárias de 1,5 crore (15 milhões) foram abertas e, desde então, mais de 18 milhões de contas bancárias foram criadas.

Em 2016, o Governo da Índia instituiu uma política de desmonetização abrangente em uma tentativa de parar a corrupção e o fluxo de dinheiro ilegítimo. Essa mudança forçou as pessoas a depositar seu dinheiro em bancos ou ver seu valor evaporar, com o objetivo de integrar os cidadãos em uma economia e sistema bancário sem dinheiro e tributável. Embora a Índia tenha visto novas contas bancárias continuarem a abrir na esteira dessa mudança de política e um aumento geral no uso de sistemas de pagamento digital e outros serviços financeiros, a mudança de política causou uma ruptura extrema no sistema financeiro e o debate continua sobre sua eficácia .

Medindo a inclusão financeira

Dados prontamente disponíveis delineando lacunas no acesso e contextualizando a situação de inclusão financeira são necessários para provedores de serviços e formuladores de políticas que buscam alcançar a inclusão financeira. Várias organizações conduzem pesquisas para medir indicadores de inclusão financeira e coletam dados de oferta e demanda. MIX é uma plataforma que produz relatórios baseados em dados para rastrear o progresso em direção à inclusão financeira em todo o mundo.

Em 2013, o Ministro das Finanças da Índia, P. Chidambaram, lançou o CRISIL Inclusix, um índice para medir a situação da inclusão financeira na Índia. A CRISIL , a principal empresa de avaliação de crédito e pesquisa da Índia, está coletando dados de 666 distritos na Índia e se classificando em uma escala de 0 a 100 com base em quatro parâmetros de serviços financeiros. A CRISIL publica relatórios semirrequentes com base em suas descobertas com avaliações regionais, estaduais e distritais de inclusão financeira.

Algumas conclusões importantes do relatório de 2018 são:

  • A pontuação CRISIL Inclusix em toda a Índia de 58,0 está acima da média em abril de 2016, uma melhoria significativa de 35,4 em 2009.
  • A penetração dos depósitos é o principal impulsionador da inclusão financeira - o número de contas de depósito (1646 milhões) é quase oito vezes o número de contas de crédito (196 milhões).
  • Os três principais estados são Kerala, Karnataka e Andhra Pradesh.

Controvérsia

A inclusão financeira na Índia costuma estar intimamente ligada às políticas agressivas de microcrédito que foram introduzidas sem regulamentos apropriados, supervisão ou políticas de educação do consumidor. Como resultado, os consumidores rapidamente ficaram superendividados a ponto de cometer suicídio e as instituições de crédito viram as taxas de reembolso entrarem em colapso depois que políticos em um dos maiores estados do país pediram aos tomadores de empréstimos que parassem de pagar seus empréstimos. A crise ameaçou a existência da indústria indiana de microcrédito de US $ 4 bilhões, que foi comparada à crise das hipotecas subprime nos Estados Unidos. A crise serve como um lembrete da necessidade de marcos regulatórios e educacionais apropriados e continua sendo um desafio separar o microcrédito do amplo e complexo campo da inclusão financeira.

Inclusão financeira na Tanzânia

Com uma população de 55,57 milhões de pessoas e apenas 19% de sua população registrada em uma conta em um banco formal, a Tanzânia permanece em grande parte sem banco . A redução da pobreza está freqüentemente associada ao acesso de uma determinada população a instrumentos bancários formais, e o dinheiro móvel pode servir como uma ponte crucial para oferecer poupança, crédito e seguro à população rural da Tanzânia.

Em 2006, apenas 11% dos tanzanianos tinham acesso a uma conta financeira, mas com o advento dos serviços financeiros digitais esse número aumentou para 60%. A situação atual na Tanzânia tem melhorado continuamente nos últimos 12 anos com a introdução do dinheiro móvel pelos principais provedores de telecomunicações da Tanzânia. A rápida expansão da inclusão financeira na Tanzânia deve-se quase inteiramente à proliferação de opções de banco móvel. Embora um recente efeito de esfriamento tenha ocorrido devido à repressão do governo aos cartões SIM falsificados, mais da metade da população da Tanzânia tem acesso a alguns serviços financeiros por meio de serviços bancários móveis.

Inclusão financeira nos Estados Unidos

Os Estados Unidos começaram a adotar os ideais das MFIs ( Microfinanças ) no final da década de 1980 e no início da década de 1990. Em comparação com outros países, os Estados Unidos demoraram a implementar essas mudanças, mas, mesmo assim, uma vez ativos, os Estados Unidos tinham a experiência de outros países para recorrer. De acordo com o Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal , a expansão abriu uma nova avenida para comunidades carentes, principalmente afro-americanos, para "expandir as oportunidades econômicas e promover o desenvolvimento econômico da comunidade ". Essa ação é adequada às necessidades de empreendedores de renda baixa a moderada. Uma crítica à MFI nos Estados Unidos é que seus serviços não se estendiam além do fornecimento de crédito, onde outros programas de MFI no exterior "estendiam suas ofertas para fornecer educação, treinamento e outros serviços relevantes". Para abordar essa lacuna, surgiram organizações sem fins lucrativos de MFI, muitas delas focadas em populações minoritárias específicas, como afro-americanos, que são excluídos do crédito convencional.

A desigualdade racial nos Estados Unidos reduz a oportunidade para os afro-americanos de receberem apoio financeiro em comparação com os americanos brancos. Isso se deve aos conflitos preexistentes nos Estados Unidos que continuam a ser relevantes no mundo moderno. Organizações como a Main Street Launch, uma organização de microfinanças com sede em Oakland, Califórnia, centrada na capacitação de empreendedores afro-americanos, puderam florescer devido ao valor que agregaram às comunidades locais. Os grandes bancos viam as organizações de microfinanças como um " incentivo fiscal ", considerando que o dinheiro que ofereciam a essas organizações estava isento do governo dos Estados Unidos. Outro aspecto benéfico que essas organizações de IMFs trouxeram foi a prosperidade econômica para os empreendedores e, mais importante, para a comunidade local. Por meio do empoderamento de suas comunidades locais, as organizações de IMFs são capazes de alcançar comunidades marginalizadas maiores para apoiar e promover a mobilidade ascendente. Nas últimas décadas, em que as organizações de IMFs operaram nos Estados Unidos, elas emprestaram mais de vários bilhões de dólares (~ 15 bilhões) e tiveram uma taxa de reembolso de ~ 97%.

Durante a pandemia COVID-19, a exclusão financeira digital tornou-se mais proeminente nos Estados Unidos, pois algumas empresas não aceitam mais dinheiro para compras.

Inclusão financeira na Indonésia

A estratégia nacional da Indonésia para a inclusão financeira foi estabelecida em 2016. A estratégia é uma diretriz para todas as instituições governamentais na Indonésia e partes interessadas privadas para melhorar o acesso público aos serviços financeiros. Os segmentos prioritários dos programas de inclusão financeira da Indonésia são:

  • As famílias de renda mais baixa, especialmente aquelas com acesso limitado a serviços financeiros ou sem acesso;
  • Microempresas e pequenos empreendedores com recursos limitados para expandir seus negócios; e
  • Mulheres, pessoas com deficiência, bem como trabalhadores migrantes, comunidades em áreas desfavorecidas e remotas, idosos, ex-presidiários, comunidades sem-teto, estudantes e jovens.

Até o final de 2019, espera-se que 75% da população adulta da Indonésia tenha acesso a serviços financeiros formais. O Conselho Nacional de Inclusão Financeira, liderado pelo Presidente da Indonésia, é estabelecido para coordenar e sincronizar a implementação da estratégia, para determinar planos e políticas na resolução de problemas e obstáculos na implementação, bem como para apoiar governadores e regentes / prefeitos em determinar as políticas regionais de inclusão financeira a nível provincial e distrital / municipal.

Em 2019, 76,19% da população adulta da Indonésia teria acessado serviços financeiros.

Inclusão financeira digital

As inovações viabilizadas pela tecnologia representam uma oportunidade para promover a inclusão financeira. Os serviços financeiros digitais inclusivos referem-se a dinheiro móvel , contas online, pagamentos eletrônicos, seguro e crédito, combinações deles e aplicativos de tecnologia financeira ( fintech ) mais recentes , que podem alcançar pessoas que antes eram excluídas. Por exemplo, os serviços financeiros digitais podem fornecer às famílias de baixa renda acesso a ferramentas acessíveis e convenientes que podem ajudar a aumentar suas oportunidades econômicas.

Há evidências de que os serviços financeiros digitais podem capacitar as mulheres para ganhar mais e construir ativos, ajudando a resolver que 35% das mulheres em todo o mundo - aproximadamente 980 milhões - permanecem excluídas do sistema financeiro formal. Os serviços financeiros digitais têm demonstrado ajudar a dar às mulheres maior controle sobre suas próprias finanças, incluindo acesso seguro, conveniente e discreto a contas bancárias. Este maior poder financeiro pode aumentar a igualdade de gênero e o crescimento econômico.

Acompanhamento da inclusão financeira por meio de análise de orçamento

Embora a inclusão financeira seja uma questão importante, também pode ser interessante avaliar se a inclusão prevista nas políticas está realmente alcançando os beneficiários comuns. Desde a década de 1990, tem havido grandes esforços tanto nas agências governamentais quanto na sociedade civil para monitorar o processo de fluxo de fundos e acompanhar o resultado dos gastos públicos por meio do acompanhamento do orçamento. Organizações como a International Budget Partnership (IBP) estão realizando pesquisas globais em mais de 100 países para estudar a abertura (transparência) no processo de elaboração do orçamento. Existem várias ferramentas usadas por diferentes grupos da sociedade civil para monitorar os gastos públicos. Essas ferramentas podem incluir monitoramento de desempenho de serviços públicos, auditoria social e pesquisas de responsabilidade pública. Na Índia, a institucionalização do Direito à Informação (RTI) tem sido uma ferramenta de apoio para ativistas e grupos de cidadãos para rastreamento de orçamento e defesa da inclusão social.

Inclusão financeira e estabilidade bancária

As evidências teóricas e empíricas sobre a ligação entre inclusão financeira e estabilidade bancária são limitadas. A literatura bancária indica vários canais potenciais por meio dos quais a inclusão financeira pode influenciar a estabilidade do banco. Um estudo recente apareceu no Journal Economic Behavior & Organization uma associação positiva robusta entre inclusão financeira e estabilidade bancária. Os autores mostram que a associação positiva é mais pronunciada com os bancos que têm maior participação de financiamento de depósitos de varejo e menores custos marginais de prestação de serviços bancários; e também com aquelas que atuam em países com maior qualidade institucional.

Evidências sobre a eficácia das intervenções de inclusão financeira

Os resultados da pesquisa sobre a eficácia dos programas de inclusão financeira para melhorar os resultados econômicos, sociais, comportamentais e de gênero em países de baixa e média renda foram misturados e os programas para melhorar o acesso a serviços financeiros muitas vezes têm efeitos pequenos ou inconsistentes sobre a renda. saúde e outros resultados sociais. Os programas voltados para oportunidades de poupança tiveram efeitos positivos pequenos, mas mais consistentes, e menos riscos do que os programas orientados para o crédito.

Veja também

Referências