Seguro de invalidez - Disability insurance

O seguro de invalidez , freqüentemente chamado de DI ou seguro de renda por invalidez , ou proteção de renda , é uma forma de seguro que protege a renda auferida do beneficiário contra o risco de que uma deficiência crie uma barreira para o cumprimento das funções essenciais do trabalho. Por exemplo, o trabalhador pode sofrer de incapacidade de manter a compostura no caso de distúrbios psicológicos ou sofrer uma lesão, doença ou condição que cause deficiência física ou incapacidade para o trabalho. DI abrange licença médica remunerada, benefícios de invalidez de curto prazo (DST) e benefícios de invalidez de longo prazo (LTD).

As estatísticas mostram que nos Estados Unidos ocorre um acidente incapacitante, em média, uma vez a cada segundo. Mais de um em cada quatro jovens de 20 anos hoje não conseguirá trabalhar devido a uma doença ou lesão por um ano ou mais antes da aposentadoria. O mesmo conceito é instanciado em alguns países como seguro de proteção de renda .

História

A Railway Passengers Assurance Company foi fundada em 1848 como a primeira empresa a fornecer seguro de acidentes .

No final do século 19, o seguro de invalidez moderno começou a se tornar disponível. Era originalmente conhecido como "seguro contra acidentes". A primeira empresa a oferecer seguro contra acidentes foi a Railway Passengers Assurance Company, formada em 1848 na Inglaterra para fazer seguro contra o crescente número de fatalidades no sistema ferroviário nascente . Foi registrada como a Universal Casualty Compensation Company para:

... conceder garantias sobre a vida das pessoas que viajam de trem e conceder, em casos de acidente sem morte, indenização ao segurado pelos danos sofridos em determinadas condições.

A empresa conseguiu chegar a um acordo com as empresas ferroviárias , segundo o qual o seguro básico de acidentes seria vendido como um pacote junto com as passagens para os clientes. A empresa cobrava prêmios mais altos para viagens de segunda e terceira classe devido ao maior risco de lesões nas carruagens sem teto .

Seguro de invalidez individual

Aqueles cujos empregadores não oferecem benefícios e indivíduos autônomos que desejam cobertura de invalidez podem adquirir apólices por conta própria. Os prêmios e benefícios disponíveis para cobertura individual variam consideravelmente entre empresas, ocupações, estados e países. Em geral, os prêmios são mais altos para apólices que fornecem mais benefícios mensais, oferecem benefícios por períodos mais longos e iniciam o pagamento dos benefícios mais rapidamente após uma solicitação de invalidez. Os prêmios também tendem a ser mais altos para apólices que definem deficiência em termos mais amplos, o que significa que a apólice pagaria benefícios em uma ampla variedade de circunstâncias. Calculadoras de seguro de invalidez baseadas na web ajudam a determinar o seguro de invalidez necessário.

Seguro de invalidez de limite alto

O seguro de invalidez de limite alto é projetado para manter os benefícios de invalidez individual em 65% da renda, independentemente do nível de renda. A cobertura é normalmente emitida de forma complementar à cobertura padrão. Com o seguro de invalidez de limite alto, os benefícios podem ir de um adicional de $ 2.000 a $ 100.000 por mês. A cobertura de participação e emissão de apólice única (deficiência de longo prazo individual ou em grupo) aumentou para US $ 30.000 em alguns hospitais.

Seguro de invalidez para despesas gerais de negócios

A cobertura de despesas gerais de negócios (BOE) reembolsa uma empresa por despesas gerais caso o proprietário sofra de uma deficiência. Os benefícios elegíveis incluem: aluguel ou pagamento de hipoteca, serviços públicos, custos de leasing, lavanderia / manutenção, taxas de serviço de contabilidade / cobrança e cobrança, prêmios de seguro empresarial, salários de funcionários, benefícios de funcionários, imposto sobre a propriedade e outras despesas mensais regulares.

Programas nacionais de seguro social

Na maioria dos países desenvolvidos, a forma mais importante de seguro de invalidez é aquela fornecida pelo governo nacional para todos os cidadãos. Por exemplo, a versão do Reino Unido faz parte do Seguro Nacional ; a versão dos EUA é Social Security (SS) - especificamente, várias partes da SS, incluindo Social Security Disability Insurance (SSDI) e Supplemental Security Income (SSI) . Esses programas fornecem um piso abaixo de todos os outros seguros de invalidez. Em outras palavras, eles são a rede de segurança que abrange todos os que de outra forma (a) não tinham seguro ou (b) não tinham seguro. Como tal, são programas grandes com muitos beneficiários. A teoria geral da fórmula do benefício é que o benefício é suficiente para prevenir a pobreza abjeta.

Seguro de invalidez fornecido pelo empregador

Um dos motivos mais comuns de invalidez são os acidentes de trabalho, o que explica por que a segunda maior forma de seguro de invalidez é aquele oferecido pelos empregadores para cobrir seus empregados. Existem vários subtipos que podem ou não ser partes separadas do pacote de benefícios: indenizações trabalhistas e apólices de seguro de invalidez mais gerais.

Compensação de trabalhadores

Artigo principal: Compensação de trabalhadores

Compensação dos trabalhadores (também conhecido por variações desse nome, por exemplo, comp do trabalhador , comp de trabalhadores , comp do trabalhador , compo ) pagamentos ofertas aos empregados que são (em geral temporariamente, raramente permanente) incapacidade para o trabalho por causa de uma lesão no trabalho-relacionado. No entanto, a compensação dos trabalhadores é na verdade mais do que um seguro de renda, porque compensa perdas econômicas (passadas e futuras), reembolso ou pagamento de despesas médicas e de vida (funcionando neste caso como uma forma de seguro saúde ) e benefícios a pagar aos dependentes de trabalhadores mortos durante o emprego (oferecendo uma forma de seguro de vida ). A compensação dos trabalhadores não oferece cobertura para aqueles que não trabalham. As estatísticas mostram que a maioria das deficiências ocorre enquanto a pessoa lesionada não está trabalhando e, portanto, não está coberta pela indenização trabalhista.

A matéria de capa da revista Newsweek de 5 de março de 2007 discutiu os problemas que os veteranos americanos das guerras do Afeganistão e do Iraque enfrentaram para receber benefícios do VA. O artigo descreve um veterano que esperou 17 meses para começar a receber pagamentos. Outro artigo, do The New York Times , aponta que além das longas esperas, também há variações com base no estado de residência do veterano e se ele é veterano do Exército, da Guarda Nacional ou da Reserva. Oartigo da Newsweek diz que pode ser difícil para um veterano conseguir que sua reivindicação seja aprovada; A Newsweek descreveu os benefícios assim:

"Um veterano com uma classificação de deficiência de 100 por cento ganha cerca de US $ 2.400 por mês - mais se ele ou ela tiver filhos. Uma classificação de 50 por cento rende cerca de US $ 700 por mês. Mas para muitos militares que retornam com ferimentos, é, inicialmente, pelo menos , sua única renda. "

Os números de 2007 citados acima correspondem em 2012 a $ 2.673 por mês (mais com crianças) e, para a avaliação de 50%, $ 797 por mês para um único veterano.

De acordo com uma barra lateral no mesmo artigo da Newsweek, os americanos feridos nessas guerras, apesar de todos os obstáculos ao atendimento adequado, provavelmente receberão compensação e cuidados de saúde muito melhores do que soldados afegãos ou iraquianos igualmente feridos.

Veja também

Referências

links externos